5/1 Ipoteca cu rată reglabilă hibridă (ARM hibrid 5/1)
Un credit ipotecar de 5/1 valori ipotecare (5/1 hibrid ARM) începe cu o rată a dobânzii fixă inițială de cinci ani, urmată de o rată care se ajustează anual. „5” în termen se referă la numărul de ani cu o rată fixă, iar „1” se referă la cât de des se ajustează rata după aceea (o dată pe an). Ca atare, plățile lunare pot crește - uneori dramatic - după cinci ani.
Cunoscută și sub denumirea de ARM pe perioade fixe de cinci ani sau ARM de 5 ani, această ipotecă prezintă o rată a dobânzii care se ajustează în funcție de un indice plus o marjă. ARM-urile hibride sunt foarte populare în rândul consumatorilor, deoarece pot prezenta o rată a dobânzii inițială care este semnificativ mai mică decât o ipotecă tradițională cu rată fixă. Majoritatea creditorilor oferă cel puțin o versiune a acestor ARM-uri hibride, din aceste împrumuturi, ARM-ul hibrid 5/1 este deosebit de popular.
Cheie de luat cu cheie
- 5/1 ARM-urile hibride oferă o rată fixă introductivă pentru cinci ani, după care rata dobânzii se ajustează anual.
- Atunci când ARM se ajustează, ratele dobânzilor se modifică în funcție de ratele lor marginale și de indicii la care sunt legați.
- Proprietarii de case se bucură, în general, de plăți ipotecare mai mici în perioada introductivă.
Cum funcționează un credit ipotecar cu rată reglabilă (5/1 Hybrid ARM)
ARM hibrid 5/1 poate fi cel mai popular tip de ipotecă cu rată ajustabilă, dar nu este singura opțiune. Există, de asemenea, ARM-uri 3/1, 7/1 și 10/1. Aceste împrumuturi oferă o rată fixă introductivă pentru trei, șapte, respectiv 10 ani, după care se adaptează anual.
În cazuri rare, există și 5/5 și 5/6 ARM, care prezintă o perioadă introductivă de cinci ani urmată de o ajustare a ratei la fiecare cinci ani sau, respectiv, la fiecare șase luni. 15/15 ARM-urile se reglează o dată după 15 ani.
Mai puțin frecvente sunt ARM-urile 2/28 și 3/27. Cu primele, rata dobânzii fixe se aplică numai pentru primii doi ani, urmată de 28 de ani de rate ajustabile; cu acesta din urmă, rata fixă este de trei ani, cu ajustări în fiecare din următorii 27 de ani. Unele dintre aceste împrumuturi se ajustează la fiecare șase luni și nu anual.
ARM-urile hibride au o rată a dobânzii fixă pentru o perioadă determinată de ani, urmată de o perioadă prelungită în timpul căreia ratele sunt ajustabile.
Exemplu de ARM hibrid 5/1
Ratele dobânzilor se modifică în funcție de ratele lor marginale atunci când ARM-urile se adaptează împreună cu indicii la care sunt legați. Dacă un ARM hibrid 5/1 are o marjă de 3% și indicele este de 3%, se ajustează la 6%.
Dar măsura în care rata dobânzii complet indexată pe un ARM hibrid 5/1 se poate ajusta este adesea limitată de o structură a plafonului dobânzii. Rata dobânzii complet indexată poate fi legată de mai mulți indici diferiți, iar în timp ce acest număr variază, marja este fixată pe durata de viață a împrumutului.
Împrumutatul poate economisi o sumă semnificativă la plățile lunare cu un ARM hibrid 5/1. Presupunând un preț de cumpărare de locuințe de 300.000 USD cu o reducere de 20% (60.000 dolari), un împrumutat cu un credit foarte bun / excelent poate economisi între 50 și 150 de puncte de bază la un împrumut și mai mult de 100 USD pe lună în plăți cu împrumutul lor de 240.000 USD. Desigur, această rată ar putea crește, astfel încât debitorii ar trebui să anticipeze o creștere a plății lor lunare, să fie pregătiți să-și vândă locuința atunci când rata lor crește sau să fie gata să refinanțeze.
Avantajele și dezavantajele unui ARM hibrid 5/1
În majoritatea cazurilor, ARM oferă rate introductive mai mici decât creditele ipotecare tradiționale cu dobândă fixă. Aceste împrumuturi pot fi ideale pentru cumpărătorii care intenționează să locuiască în casele lor doar pentru o perioadă scurtă de timp și să vândă înainte de sfârșitul perioadei introductive. Arma 5/1 Hybrid ARM funcționează bine și pentru cumpărătorii care intenționează să refinanțeze înainte de expirarea ratei introductive. Acestea fiind spuse, ARM-urile hibride precum 5/1 tind să aibă o rată a dobânzii mai mare decât ARM-urile standard.
Pro-uri
Rata introductivă mai mică decât ipotecile tradiționale cu dobândă fixă
Ratele dobânzilor ar putea scădea înainte de ajustarea ipotecii, rezultând plăți mai mici
Bun pentru cumpărătorii care vor locui în casele lor pentru perioade scurte de timp
Contra
Ratele dobânzii mai mari decât ipotecile cu rată reglabilă standard (ARM)
Când se ajustează ipoteca, probabil că ratele dobânzilor vor crește
Ar putea fi prins în creșteri ale ratelor nepermise din cauza problemelor personale sau a forțelor pieței
Există, de asemenea, șansa ca rata dobânzii să scadă, scăzând plățile lunare ale debitorului atunci când se adaptează. Dar, în multe cazuri, rata va crește, crescând plățile lunare ale debitorului.
Dacă un împrumutat scoate un ARM cu intenția de a ieși din ipotecă prin vânzarea sau refinanțarea înainte de resetarea ratei, finanțele personale sau forțele de piață le-ar putea prinde în împrumut, supunându-le potențialului la o majorare a ratei pe care nu o pot permite. Consumatorii care iau în considerare o ipotecă cu rată ajustabilă ar trebui să se educe asupra modului de funcționare.