Cele 11 mai greșite greșeli la pensionare: Sidestep Them

Pentru a evita cele mai grave greșeli de pensionare, trebuie să fii realist cu privire la planurile tale de viitor și să te gândești mai departe. Din păcate, este prea ușor să faci mișcări financiare greșite atunci când te pregătești pentru pensionare. Conform Rezervei Federale, 36% dintre adulții care nu sunt pensionari sunt de părere că economiile la pensie sunt pe cale. Dar niciunul dintre cei 44% care afirmă că economiile nu sunt pe cale de a-și depăși, sau restul de 20% care nu sunt siguri - au stabilit probabil să își saboteze pensia. Începeți (sau continuați) călătoria dvs. evitând aceste 11 greșeli financiare.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă credeți că economiile dvs. la pensie nu sunt pe cale, începeți să faceți modificări în timp ce lucrați în continuare.
• Asigurați-vă că aveți un plan financiar și că economisiți chiar acum, precum și de a profita de contribuțiile potrivite ale angajatorului în contul de pensionare.
• Investiți cu înțelepciune și, dacă aveți nevoie de sfaturi, găsiți un consilier financiar de încredere care vă va ajuta să faceți alegeri de investiții inteligente și să vă păstrați echilibrul portofoliului.
• Rețineți impozitele și penalitățile dacă aveți în vedere să scoateți bani din conturile dvs. de pensionare în alte scopuri.
• Plătește-ți datoria și plătește-ți costurile de asistență medicală, care sunt mari la pensie. Renunțarea la Securitatea Socială până la 70 de ani ar putea ajuta, oferindu-vă beneficiul maxim posibil.

1. Renunțarea la slujba ta

Muncitorul mediu își schimbă locul de muncă de aproximativ o duzină de ori pe parcursul carierei. Mulți fac acest lucru fără să își dea seama că lasă bani pe masă sub formă de contribuții ale angajatorilor la planul lor 401 (k), la împărțirea profitului sau la opțiunile de acțiuni. Totul are legătură cu împrumutul, ceea ce înseamnă că nu aveți proprietatea deplină asupra fondurilor sau stocurilor pe care angajatorul dvs. le „potrivește” până când nu ați fost angajat pentru o perioadă determinată (de multe ori cinci ani).

Nu decideți să plecați fără să vedeți care este situația dvs. de înmatriculare, mai ales dacă sunteți aproape de termen. Luați în considerare dacă lăsarea acestor fonduri merită schimbată.

2. Nu economisiți acum

Datorită dobânzii compuse, fiecare dolar economisit acum va continua să crească până la pensie. Nu există un prieten mai bun care să compună interesul decât timpul. Cu cât se acumulează mai mult banii, cu atât mai bine. Exemple de cheltuieli acum - economisiți mai târziu includ remodelarea sau adăugarea la o casă în care veți locui doar câțiva ani sau susținerea financiară a copiilor adulți. (Notă: Au de recuperat mai mult decât tine.)

Reduceți cheltuielile și acordați prioritate economiilor. Majoritatea experților sugerează că cel puțin 10% până la 15% din venitul total ar trebui să se încadreze în economiile de pensionare pe parcursul vieții profesionale.

3. Neavând un plan financiar

Pentru a evita să-ți sabotezi pensia și să rămâi fără bani, creează-ți un plan care să țină cont de durata ta de viață preconizată, de vârsta de pensionare planificată, de locația de pensionare, de sănătatea generală și de stilul de viață pe care dorești să-l conduci înainte de a decide cu cât să-ți dai deoparte.

Actualizați-vă planul în mod regulat pe măsură ce nevoile și stilul dvs. de viață se schimbă. Căutați sfatul unui planificator financiar acreditat pentru a vă asigura că planul dvs. are sens pentru dvs.

4. Fără a exclude o potrivire a companiei

Dacă compania dvs. oferă 401 (k), înscrieți-vă și maximizați suma pe care o contribuiți pentru a profita de întreaga potrivire a angajatorului, dacă este disponibil. Dacă nu există 401 (k), scoateți un IRA tradițional sau Roth, dar realizați că va trebui să economisiți mai mult, deoarece nu primiți fonduri corespunzătoare de la angajator.

5. Investiția în mod neașteptat

Fie că este vorba de un plan de pensionare al companiei sau de un IRA tradițional, Roth sau auto-regizat, ia decizii de investiții inteligente. Unii preferă un IRA autodirigit, deoarece le oferă mai multe opțiuni de investiții. Aceasta nu este o decizie proastă, cu condiția să nu riscați economiile investind în „sfaturi calde” din surse nesigure, cum ar fi investiția în bitcoin sau în alte opțiuni ultra-riscante.

Pentru majoritatea oamenilor, investițiile autodirigite implică o curbă de învățare abruptă și sfatul unui consilier financiar de încredere. Achitarea unor taxe ridicate pentru fonduri mutuale cu performanțe slabe și gestionate activ este o altă mișcare neinvestită.

Și nu mergeți pe această rută decât dacă sunteți pregătiți să direcționați cu adevărat acel IRA autodirigit, asigurându-vă că alegerile dvs. de investiții vor continua să fie cele corecte. Pentru majoritatea oamenilor, opțiunile mai bune includ fonduri comerciale cu schimb redus de schimburi (ETF) sau fonduri mutuale indexate. Sponsorul dvs. de plan 401 (k) este obligat să vă trimită o dezvăluire anuală care să conțină comisioane și impactul pe care aceste taxe îl au asupra returnării. Asigurați-vă că o citiți.

6. Nu vă reechilibrați portofoliul

Reechilibrează-ți portofoliul trimestrial sau anual pentru a menține mixul de active dorit pe măsură ce condițiile pieței se schimbă sau pe măsură ce te apropii de pensie. Cu cât sunteți mai aproape de dvs. în ultima zi de muncă, cu atât mai mult veți dori să reduceți expunerea la acțiuni, în timp ce creșteți procentul de obligațiuni din portofoliul dvs.

7. Planificarea fiscală precară

Dacă credeți că pachetul dvs. fiscal va fi mai mare la pensie decât în ​​anii de lucru, poate avea sens să investiți într-un Roth 401 (k) sau Roth IRA, deoarece veți plăti impozite pe partea frontală și toate retragerile vor fi fiscale. gratuit. (Mai mult, nu veți plăti impozite nu doar pe investițiile dvs., ci pe toți banii pe care i-au câștigat investițiile.)

Pe de altă parte, dacă credeți că impozitele dvs. vor fi mai mici la pensie, un IRA tradițional sau 401 (k) este mai bun, deoarece evitați impozitele înalte pe front și le plătiți atunci când vă retrageți. Preluarea unui împrumut din 401 (k) obișnuit poate duce la impozitarea dublă a fondurilor împrumutate, întrucât trebuie să rambursezi împrumutul cu dolari după impozit, iar retragerile la pensie vor fi, de asemenea, impozitate.

8. Efectuarea de economii

Dacă vă încasați integral sau parțial fondul de pensionare înainte de vârsta de 59½ ani, sponsorul planului dvs. va reține 20% pentru penalități și impozite, astfel încât să nu primiți întreaga sumă. Vei pierde câștigurile viitoare, deoarece majoritatea oamenilor nu vor recupera niciodată.

Alte aspecte de urmărit:

• Lăsați mai puțin de 5.000 USD într-un cont de companie atunci când schimbați locurile de muncă fără a specifica tratament și planul poate deschide un IRA pentru dvs. Acest lucru poate duce la taxe mari care ar putea reduce soldul economiilor.
• Dacă scoateți bani pentru a-i transfera într-un alt cont de pensionare calificat, aveți 60 de zile pentru a face acest lucru înainte ca impozitele și penalitățile să intre. Solicitați un rollover direct sau un transfer de la tutor la administrator, pentru a elimina regula de 60 de zile.

Pentru a ajuta la acoperirea costurilor de asistență medicală la pensionare, creșteți-vă economiile în conturile avantajoase din impozite, cum ar fi un cont de economii de sănătate (HSA), care vă permite să plătiți pentru cheltuielile de asistență medicală calificate fără pensie.

9. Creșterea datoriei

Creșterea datoriei înainte de pensionare ar putea avea un efect negativ asupra economiilor. Aveți un fond de urgență pentru a evita datoriile de ultim moment sau pentru a vă reduce economiile. Plătește (sau cel puțin plătește) datoria înainte de a te retrage. Pe de altă parte, experții atenționează că nu trebuie să încetați economisirea pentru pensionare pentru a achita datoriile. Găsiți o modalitate de a face ambele.

10. Nu planifică costurile pentru sănătate

Potrivit Fidelity, cuplul mediu va cheltui 285.000 de dolari pentru asistență medicală la pensionare (fără a lua în considerare îngrijirea de lungă durată). Rămâneți sănătoși pentru a reduce această cifră. Rețineți că Medicare acoperă doar aproximativ 80% din costurile de asistență medicală la pensie. Planificați să achiziționați o asigurare suplimentară sau să fiți pregătiți să plătiți diferența din buzunar.

11. Asigurarea timpurie a securității sociale

Cu cât așteptați să depuneți pentru securitate socială, cu atât beneficiul dvs. va fi mai mare (până la 70 de ani). Puteți depune până la 62 de ani, dar pensionarea completă are loc la 66 sau 67 de ani, în funcție de anul de naștere. Dacă puteți reține, este mai bine să așteptați până la vârsta de 70 de ani pentru a primi dosarul maxim.

Singura dată când acest lucru nu are sens este dacă sunteți în stare de sănătate precară. O altă considerație: dacă beneficiile soțului sunt o problemă, poate fi mai bine să depuneți la vârsta completă de pensionare, pentru ca soțul dvs. să poată depune și să primească beneficii în contul dvs.

Linia de jos

Indiferent de locul în care vă aflați în continuul de pensionare, ați făcut greșeli pe parcurs. Dacă nu aveți suficient salvat, încercați să economisiți mai multe începând de acum. Luați-vă un loc de muncă cu fracțiune de normă și puneți acești bani în contul de pensionare. Dedicați orice majorare sau bonus fondului dvs. de investiții. Pe lângă evitarea zonelor cu probleme de mai sus, solicitați sfaturi de la un consilier financiar de încredere care să vă ajute să rămâneți sau să vă întoarceți pe drum.