11 lucruri pe care nu le poți cunoaște despre IRA ta

Una dintre cele mai importante caracteristici ale contului dvs. individual de pensionare (IRA) este că acesta este un cont "individual". Puteți personaliza depozitele și lua retrageri atunci când doriți, iar dvs. sunteți responsabil pentru plata impozitelor la distribuții. Poți chiar să controlezi ce i se întâmplă după ce vei muri. Doriți să profitați de tot ceea ce IRA-ul dvs. are de oferit? Citiți mai departe câteva caracteristici puțin cunoscute care vă vor ajuta să obțineți cât mai mult din contribuții.

Cheie de luat cu cheie

• Puteți avea mai multe IRA tradiționale și Roth, dar contribuțiile totale (în numerar) nu pot depăși maximul anual (în anul 6.000 $ sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult), iar opțiunile dvs. de investiții pot fi limitate de IRS.
• Pierderile IRA și taxele IRA pot fi deductibile din impozite.
• RMD-urile trebuie preluate din IRA-urile tradiționale odată ce împliniți 70½, dar nu trebuie să fie retrase din toate conturile IRA.
• Puteți muta un cont IRA de la o instituție financiară la alta printr-un transfer sau transfer; o singură opțiune: ca o brokeraj să vă gestioneze contul.
• Un beneficiar al soților (dar nu și al celui care nu este soț) poate solicita un IRA moștenit ca fiind propriu și să contribuie noi la distribuțiile contului și controlului.
• Oricine care a obținut venituri și este sub 70 de ani poate contribui la un IRA tradițional; pentru un Roth IRA, nu există o limită de vârstă superioară.

1. Este în regulă să ai mai mult de un IRA

Este posibil să se încheie cu mai mult de un IRA din mai multe motive. Iată exemple:

• Aveți un IRA Roth existent și apoi ați rulat un vechi 401 (k) într-un IRA tradițional.
• Venitul brut ajustat (AGI) a crescut până la punctul în care nu mai erați eligibil să contribuiți la RRA IRA, așa că ați deschis un IRA tradițional.
• Ai moștenit un IRA și deja îl aveai pe unul.
• Ați menținut RRA IRA și ați deschis un IRA tradițional pentru a profita de deducerile fiscale.

Contribuie la cât mai multe IRA-uri dorești, dar totalul pe care îl poți depune în toate IRA-urile este limitat la maximul anual. Contribuția maximă anuală pentru 2019 este de 6.000 USD (sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult). Așadar, dacă Bob, în ​​vârstă de 42 de ani, depune 2.000 de dolari în IRA tradițional, el poate contribui nu mai mult de 4.000 de dolari la contul său Roth în același an.

2. Contribuțiile la IRA-urile periodice trebuie să fie în numerar

Atunci când contribuiți în mod regulat la IRA dvs. pentru anul respectiv, acesta trebuie efectuat în numerar. Această limitare nu se aplică distribuției de valori mobiliare reportate, deoarece acestea trebuie, în general, reportate în natură.

3. Pierderile pot fi deductibile din impozite

Unul dintre principalele avantaje ale unui cont IRA este capacitatea de a amâna impozitele pe câștiguri și venituri din investiții. Nu puteți utiliza pierderi în cadrul IRA pentru a compensa câștigurile, dar dacă distribuiți soldul total din IRA tradițional, iar suma este mai mică decât baza dvs. în cont, puteți deduce pierderea.

Mai precis, IRS vă permite să deduceți pierderile pe un IRA tradițional cu următoarele avertismente:

• Când ați retras complet toate fondurile din toate IRA-urile dvs. tradiționale, SEP și SIMPLE IRA pe parcursul anului, iar valoarea totală a bazei este mai mică decât suma totală distribuită și
• După ce ați combinat pierderea cu alte deducții diverse, puteți deduce doar valoarea pierderii care depășește 2% din AGI

"Aceeași regulă se aplică IRA-urilor Roth", spune Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, președinte și planificator principal, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. "Odată ce toate IRA-urile Roth sunt golite - toate fondurile distribuite - puteți deduce pierderi până la valoarea în dolari a contribuțiilor (bază). "

4. Nu trebuie să luați RMD-uri din toate IRA-urile dvs.

Proprietarii IRA-urilor tradiționale trebuie să înceapă să ia distribuțiile minime necesare (RMD) până la 1 aprilie a anului după ce împlinesc 70 de ani și jumătate. Suma minimă distribuită se bazează pe soldul contului la 31 decembrie al anului precedent și pe speranța de viață a proprietarului. Pentru fiecare an după aceea, RMD trebuie retras.

Dacă aveți mai multe IRA tradiționale, nu trebuie să luați RMD-uri de la toate. Puteți combina sumele totale RMD pentru fiecare dintre IRA-urile dvs. și puteți lua totalul dintr-un IRA sau o combinație de IRA. S-ar putea să preferați, de exemplu, să lichidați investițiile într-un IRA decât investițiile în altul.

5. Reguli diferite guvernează beneficiarii soțului de soție și non-conjugal

Unul dintre avantajele deținerii unui IRA este capacitatea de a transfera fonduri direct către beneficiari fără a trece prin probate. Beneficiarii soțului pot solicita IRA-urile moștenite ca fiind proprii - o flexibilitate care permite soțului să contribuie noi la distribuțiile IRA și controlul moștenite.

„Un soț are o mulțime de opțiuni atunci când moștenesc un IRA”, spune Jillian Nel, CFP®, CDFA, director de planificare financiară, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. "Ei pot face propriul IRA sau un IRA desemnat de beneficiar. Acesta din urmă ar apărea dacă soțul are vârsta sub 59 de ani și trebuie să scoată bani pentru orice motiv. Un cont beneficiar ar evita penalitatea de 10% datorată distribuțiilor IRA. proprietarilor sub 59½ ".

Beneficiarii non-soț nu pot trata IRA moștenite ca fiind proprii. Nu le pot adăuga și trebuie să lichideze complet contul în termen de cinci ani de la decesul proprietarului sau să distribuie sumele în funcție de speranțele lor de viață. În general, opțiunile de distribuție disponibile depind de vârsta la care moare proprietarul IRA. Rețineți acest lucru dacă intenționați să lăsați bunurile IRA copiilor sau nepoților.

6. Puteți transfera sau transfera IRA

Este frecvent ca persoanele fizice să mute conturile de la o instituție financiară la alta. Dacă decideți să mențineți același tip de cont IRA cu o companie diferită, puteți muta activele ca transfer sau ca rollover.

Cu un transfer, activele sunt livrate direct de la o instituție financiară la cealaltă, iar tranzacțiile nu sunt raportate la IRS. "Când mutați fonduri în IRA dvs., puteți efectua un transfer direct de la o instituție financiară la alta de nenumărate ori pe an. Fiți conștienți că fiecare firmă poate avea comisioane de configurare și închidere a contului, precum și o taxă anuală, conștient de aceste taxe atunci când faceți schimbări ferme ", spune Rebecca Dawson, consilier financiar în Los Angeles, Calif.

O preluare presupune să vă distribuiți activele în cont propriu și să treceți suma peste 60 de zile. "Când un plan de pensionare de grup, cum ar fi un 401 (k) este rulat într-un IRA, în cazul în care rolul se face în mod corect, acesta poate păstra unele dintre beneficiile planului 401 (k). Acesta este motivul pentru care poate avea sens să se deruleze cei 401 (k) într-un IRA de rol, mai degrabă decât un IRA contributiv ", spune Kirk Chisholm, managerul de bogăție al grupului consultativ inovator din Lexington, Mass.

S-ar putea să fiți capabil să depășești activele IRA la un plan 401 (k), dar planul trebuie să-l permită și să stabilească dacă rollover-ul poate fi făcut ca un rollover de 60 de zile sau dacă fondurile trebuie plătite direct la plan. .

7. Poți fi capabil să deduci taxele IRA din impozitele tale

Firmele de servicii financiare pot percepe comisioane anuale pe lângă taxele de tranzacție pentru achiziționarea sau vânzarea investițiilor. În plus, aceștia pot percepe comisioane administrative, pe care puteți să le deduceți folosind 1040 Lista A. Dacă taxele sunt deductibile depinde dacă sunt plătite cu fonduri din IRA dvs. sau cu fonduri din afara IRA.

8. IRA dvs. poate fi o anuitate

Anualitatea dvs. poate funcționa conform acelorași reguli ca un IRA dacă vehiculul de finanțare este o renta individuală de pensionare. Un beneficiu este faptul că politicile de anuitate au fost concepute pentru a oferi venituri de pensionare pe viață.

9. Conturile IRA pot fi gestionate

Conturile de brokeraj vă permit să acordați consilierului dvs. financiar o autorizație scrisă pentru a lua decizii de investiții și tranzacții de rutină fără să vă anunțați mai întâi. Adesea, se percepe o taxă forfetară pentru administrarea contului. Acest tip de activitate este permis pentru IRA, cu condiția ca brokerul să aibă un acord cu dvs. pentru a permite astfel de acțiuni.

"Sunt un adevărat avocat pentru gestionarea profesională a conturilor mari IRA. Un consilier de investiții de calitate poate construi un portofoliu personalizat cu costuri reduse și îl poate monitoriza pentru modificările necesare. Ele pot utiliza mii de opțiuni de investiții dovedite și pot ajusta modificările din situația dvs., inovații de produs sau schimbări în economie ", spune Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, St. Joseph, Mo." Ca profesionist, mă îngrijorez când pensionarii au un portofoliu mare și caut să economisesc bani mergând singur Am văzut rezultate de multe ori de multe ori. Pentru majoritatea oamenilor, banii sunt înțelepți și năprasnici. "

10. Opțiunile de investiții pot fi limitate

IRS limitează tipurile de investiții care pot fi deținute într-un IRA, dar instituția dvs. financiară poate avea restricții suplimentare de activ. IRS permite unele monede de aur și argint, de exemplu, dar majoritatea instituțiilor financiare nu vor. În mod similar, unele companii de fonduri mutuale nu permit păstrarea de acțiuni individuale în IRA-urile lor.

11. Vârsta este doar un număr, în mare parte

Oricine are vârsta sub 70½ ani pe an și primește un salariu, sfaturi sau salarii pe oră pentru munca lor (venit câștigat) poate contribui la un IRA tradițional, inclusiv minorii. Aceasta înseamnă că copiii tăi pot începe să economisească pentru pensionare imediat ce primesc primul loc de muncă. Un IRA este o opțiune excelentă pentru copiii care câștigă mai mult decât intenționează să cheltuiască, deoarece permite economii amânate pe termen lung.

„ Când începeți să investiți depășește cât investiți”, spune Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Phoenix, Ariz. „Dacă ați obținut venituri, începeți un IRA ca adolescent, de preferință Roth IRA, este o idee excelentă. Poate avea un impact semnificativ asupra economiilor dvs. de pensionare, valorificând puterea de a acumula dobânda. "

Penalitatea fiscală pentru distribuțiile anticipate îi va încuraja pe copiii dvs. să amâne distribuțiile de la IRA, oferindu-le în același timp posibilitatea de a utiliza fonduri pentru colegiu sau până la 10.000 USD pentru a-și cumpăra prima casă fără penalități. De asemenea, îi învață copiilor dvs. valoarea investiției la o vârstă fragedă.

Persoanele în vârstă pot continua să contribuie la conturile Roth IRA, atât timp cât au obținut venituri. Acesta este un cont excelent pentru bani, care va trece în cele din urmă ca moștenire. Cu toate acestea, odată ce împliniți 70 de ani, nu mai puteți face contribuții periodice de IRA la IRA tradiționale.

Linia de jos

Conturile individuale de pensionare au flexibilități integrate. Înțelegerea modului în care funcționează diferitele caracteristici vă poate ajuta să vă adaptați economiile la pensie pentru a vă satisface nevoile. Dacă sunteți în căutarea mai multor informații despre unde să începeți, căutați cei mai buni brokeri pentru IRA.