Când oamenii buni scriu verificări proaste

Dacă ți-ai dat peste cap contul de cec, știi cât de dureroase pot fi acele taxe de descoperit de cont. Cum puteți evita să plătiți timp mare atunci când cheltuiți? Băncile oferă câteva tipuri de protecție la descoperit de cont, care vă pot păstra fără taxe, dar nu credeți că toate sunt create egale. Iată ce trebuie să știți pentru a vă asigura că planul dvs. de descoperire de conturi nu este exagerat.

Protejeaza-te

Se întâmplă descoperiri. Nu trebuie să fiți un deadbeat pentru a scrie un cec sau a cumpăra ceva cu card de debit doar pentru a afla că utilizați un cont greșit, depozitul dvs. de plată nu a trecut încă sau pur și simplu ați judecat greșit suma de bani pe care au în contul dvs. de verificare. Și ghiciți, fiecare dintre aceste cazuri poate fi punctul de tip care îți lasă contul în roșu.

Simplu și simplu, cel mai bun mod de a evita comisioanele descoperite de cont este să evitați extragerea contului. În aceste zile, serviciile bancare electronice au făcut evitarea descoperirii mai ușoare ca niciodată. Puteți obține alerte prin e-mail sau telefon ori de câte ori treceți un prag de echilibru redus, puteți transfera fonduri înainte ca o tranzacție pendinte să vă pună sub valoarea de 0 $ și chiar registrul de verificare vechi de încredere este în continuare ca mijloc de a păstra filele pentru cheltuielile dvs.

Cu toate acestea, dacă faceți supraîncărcare, există câteva lucruri pe care le puteți face pentru ca lucrurile să nu izbucnească în control.

Ce este protecția supraproiectului?

Protecția de descoperit de cont este un serviciu furnizat de banca dvs. care plătește pentru lucrurile pe care le cumpărați după ce ați depășit contul. Înseamnă că veți evita cecurile anunțate, iar tranzacțiile dvs. de debit vor continua, chiar dacă nu aveți bani în contul dvs. de verificare.

Protecția de descoperit de conturi a început atunci când băncile aveau discreția să extindă clienții preferați, cu amabilitatea de a plăti pentru articolele lor, atunci când le-au depășit conturile. În cele din urmă, însă, protecția de descoperit de conturi a făcut trecerea de la o generoasă amabilitate din partea băncilor la un serviciu financiar lucrativ. Există mai multe tipuri majore de protecție peste descoperit de date disponibile astăzi.

Un lucru care face ca protecția descoperit de conturi să fie atât de controversată este faptul că băncile sunt adesea capabile să lege legile de uzură cu comisioane de descoperit de cont, chiar dacă multe persoane consideră că protecția asupra descoperitului de cont este un tip de împrumut. Împrumuturile sunt reglementate de Legea Adevărului din 1968 din Împrumutul. Dar, deoarece protecția asupra descoperitului de cont este considerată mai degrabă ca un serviciu bazat pe taxe și nu ca un împrumut, în multe cazuri, puteți plăti o primă grea pentru dreptul de a vă suprascărca contul. Veți vedea că unele tipuri de servicii de protecție a descoperitului de cont pot fi asemănătoare cu împrumuturile cu plată.

Tipuri de protecție împotriva descoperirilor

Cel mai simplu tip de protecție la descoperit de cont este conturile legate. În acest caz, contul dvs. de verificare este conectat la un alt cont, cum ar fi contul de economii. Când depășiți contul dvs. de verificare, banii în plus ies din contul dvs. de economii pentru a vă împiedica să fiți în roșu. Acesta este adesea cel mai bun tip de protecție la descoperit de cont, deoarece evitați să plătiți băncii pentru a-și folosi banii. Cu toate acestea, există o atenționare: de fapt, trebuie să aveți bani în celălalt cont pentru a utiliza acest lucru. Uneori, băncile vă taxează o taxă mică de fiecare dată când contul dvs. conectat intră. Asigurați-vă că nu este al vostru sau că puteți trăi cu acesta dacă o face.

Un tip similar de protecție îl constituie linia de credit descoperit din cont. În acest sens, contul dvs. conectat nu este un cont de economii; este o linie de credit sau un card de credit. Dezavantajul evident al utilizării unei linii de credit descoperit de cont este faptul că utilizați credit pentru a alimenta achiziția. Dacă creditul legat este un card de credit, puteți conta, de asemenea, să plătiți rata de avans în numerar pentru banii folosiți.

Ad-Hoc, sau protecția la sărite, este un serviciu bazat pe taxe în care băncile își folosesc discreția și pot alege să vă permită să depășiți sau să permiteți verificarea să sară în funcție de statutul dvs. de client. Dacă nu ați depășit niciodată, este mult mai probabil să vă acoperi cumpărăturile decât dacă contul dvs. este delincvent. Cu o protecție ad-hoc, vi se percepe o taxă (adesea crescând de fiecare dată când treceți excesiv) și trebuie să plătiți banii înapoi pentru a vă recupera contul în stare bună. Partea proastă a ad-hoc este că, uneori, taxele pot fi mult în comparație cu suma pe care o depășiți. (Pentru mai multe, consultați Insul și în afara comisioanelor bancare și modul în care funcționează taxele de descoperit de cont și cum să le evitați ) .

Amintiți-vă, de asemenea, că, cu protecție la sărituri, vi se percepe o taxă pentru fiecare tranzacție care depășește contul - iar băncile comandă, de regulă, tranzacții zilnice, în așa fel încât pe cât posibil să se suprasolicite. Deci, dacă aveți 20 de dolari în contul dvs. de verificare și utilizați cardul dvs. de debit pentru cinci achiziții de 2 $ și o achiziție de 50 de dolari, atunci când tranzacțiile respective trec de 50 de dolari vor fi aplicate înainte de tranzacțiile de 2 $ și veți primi șase comisioane de descoperit de cont.

Implicații ale scorului de credit

Este important să rețineți că protecția asupra descoperitului de risc poate afecta și scorul dvs. de credit. Dacă aveți protecție împotriva saltei și nu vă readuceți contul în stare suficientă în curând, puteți paria că scorul dvs. de credit va avea un efect. De asemenea, dacă utilizați o linie de credit descoperită sau o carte de credit legată, rețineți potențialele consecințe negative pe care le aveți pe acești bani în plus.

Linia de jos

Dacă sunteți lovit de taxe de descoperit de cont pentru protejarea contului conectat sau de respingere, cel mai simplu mod de a evita să plătiți este să vă chemați banca și să cereți. Este la fel de simplu. Dacă ați fost un client în stare bună pentru o perioadă și aceasta este prima sau a doua oară suprasolicitare, este probabil că banca vă va lăsa de pe cârlig.

Desigur, cea mai bună alegere este să nu-ți exagerezi deloc contul, dar, evident, acesta nu este cel mai ușor răspuns pentru mulți oameni. Protecția de descoperit de conturi este un producător de bani uriaș pentru bănci în aceste zile, iar ei o știu. Dacă aveți de gând să vă exagerați contul, plătește să fi decis în prealabil ce tip de protecție pentru descoperit de cont este cea mai benefică pentru dvs. Pentru mai multe, consultați argumente pro și contra protecției peste descoperiri .