Împrumut negarantat
Un împrumut negarantat este un împrumut care este emis și susținut numai de bonitatea debitorului, mai degrabă decât de orice tip de garanție. Împrumuturile negarantate - denumite uneori împrumuturi sub semnătură sau împrumuturi personale - sunt aprobate fără utilizarea bunurilor sau a altor active ca garanție. Condițiile acestor împrumuturi, inclusiv aprobarea și primirea, sunt, prin urmare, cel mai adesea dependente de scorul de credit al împrumutatului. De obicei, debitorii trebuie să aibă scoruri de credit ridicate pentru a fi aprobate pentru anumite împrumuturi negarantate. Un scor de credit este o reprezentare numerică a capacității împrumutatului de a rambursa datoriile și reflectă bonitatea consumatorului în funcție de istoricul creditului său.
01:25Împrumut negarantat
Cum funcționează un împrumut negarantat
Un împrumut negarantat este în contrast cu un împrumut garantat, în care un împrumutat angajează un tip de activ ca garanție pentru împrumut. Activele gajate cresc „securitatea” creditorului pentru acordarea împrumutului. Exemple de împrumuturi garantate includ credite ipotecare sau împrumuturi auto. Pe de altă parte, împrumuturile negarantate sunt mai riscante pentru creditori și, în consecință, vin de obicei cu rate ale dobânzii mai mari. Împrumuturile negarantate necesită, de asemenea, scoruri de credit mai mari decât împrumuturile garantate. În unele cazuri, creditorii vor permite solicitanților de împrumut cu credit insuficient să ofere un cosigner, care își poate asuma obligația legală de a îndeplini o datorie în cazul în care împrumutatul este neplătit. Defectul apare atunci când un împrumutat nu reușește să ramburseze dobânzile și plățile principale ale unui împrumut sau datorie.
Cheie de luat cu cheie
- Un împrumut negarantat este un împrumut care este susținut doar de bonitatea debitorului, mai degrabă decât de orice tip de garanție.
- Împrumuturile negarantate sunt uneori denumite împrumuturi personale sau cu semnătură, deoarece acestea nu folosesc bunuri sau alte active ca garanție.
- Împrumuturile negarantate sunt mai riscante pentru creditori decât împrumuturile garantate, rezultând în rate mai mari ale dobânzii și necesită scoruri de credit mai mari.
Tipuri de împrumuturi negarantate
Împrumuturile negarantate includ cărți de credit, împrumuturi pentru studenți și împrumuturi personale - toate acestea pot fi împrumuturi rotative sau pe termen lung.
- Un împrumut rotativ este un împrumut care are o limită de credit care poate fi cheltuită, rambursată și cheltuită din nou. Exemple de împrumuturi negarantate rotative includ cărți de credit și linii de credit personale.
- În schimb, un împrumut pe termen lung este un împrumut pe care împrumutatul îl rambursează în rate egale până la împrumutul împrumutului la sfârșitul mandatului. În timp ce aceste tipuri de împrumuturi sunt adesea afiliate împrumuturilor garantate, există și împrumuturi pe termen negarantate.
- Un împrumut de consolidare pentru a plăti carduri de credit sau un împrumut de semnătură de la o bancă ar fi considerat un împrumut pe termen negarantat.
Există date ample care să sugereze că piața creditelor negarantate crește, alimentată parțial de noua tehnologie financiară. Într-un raport de credit pentru consumatori din decembrie 2018, TransUnion a proiectat că soldurile cardurilor de credit în Statele Unite vor crește cu 4% în 2019, la 840 miliarde de dolari. Proiecțiile includeau și solduri de împrumuturi personale, care se preconizează că vor crește cu 20% până la un maxim constant de 156, 3 miliarde de dolari până la sfârșitul anului 2019.
În ultimul deceniu a înregistrat creșterea creditelor de la egal la egal cu creditorii online și mobile, coincidând cu o creștere accentuată a împrumuturilor negarantate. Într-un alt raport, TransUnion a constatat că „fintechs”, sau firme de tehnologie financiară, au reprezentat 38% din soldurile creditelor personale negarantate în 2018, în creștere de la doar 5% în 2013.
Deoarece sunt mai riscanți pentru creditori, împrumuturile negarantate au, de obicei, rate de dobândă mai mari și necesită scoruri de credit mai mari decât împrumuturile garantate.
Un împrumut negarantat vs. un împrumut cu plata
Creditorii alternativi, cum ar fi creditorii cu plăți sau companiile care oferă avansuri în numerar pentru comercianți, nu oferă împrumuturi garantate în sensul tradițional al expresiei. Împrumuturile lor nu sunt garantate prin garanții corporale așa cum sunt ipotecile și împrumuturile auto. Cu toate acestea, acești creditori iau alte măsuri pentru a asigura rambursarea.
În special, creditorii cu plăți impun ca debitorii să le ofere un cec postdated sau să fie de acord cu o retragere automată din conturile lor de plată pentru a rambursa împrumutul. Mulți creditori de avansuri în numerar pentru comercianți online solicită împrumutatului să plătească un anumit procent din vânzările online printr-un serviciu de procesare a plăților, cum ar fi PayPal. Aceste împrumuturi sunt considerate negarantate, chiar dacă sunt parțial garantate.
Considerații speciale pentru un împrumut negarantat
În cazul în care un împrumutat este implicit pe un împrumut garantat, creditorul poate retrage garanția pentru a recupera pierderile. Dimpotrivă, dacă un împrumutat implicit pentru un împrumut negarantat, creditorul nu poate pretinde nicio proprietate. Cu toate acestea, creditorul poate întreprinde alte acțiuni, cum ar fi comandarea unei agenții de colectare pentru a încasa datoria sau a duce împrumutatul în instanță. Dacă instanța decide în favoarea creditorului, salariile împrumutatului pot fi obținute. De asemenea, o garanție poate fi pusă pe casa împrumutatului sau împrumutatul poate fi dispus în alt mod să plătească datoria.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.