Reguli pentru a avea un cont de economii de sănătate (HSA)

Asigurarea dumneavoastră de sănătate vine cu deductibile în cele patru cifre? Dacă da, probabil sunteți eligibil pentru a stabili un Cont de economii de sănătate (HSA). Folosite în combinație cu un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată (HDHP), fondurile depuse într-un HSA pot merge către plata facturilor medicale până la achitarea deductibilului planului și acoperirea asistenței medicale va intra în vigoare.

Înființată în 2003, ca parte a Legii pentru îmbunătățirea medicamentelor, pentru îmbunătățirea și modernizarea medicamentelor, conturile de economii de sănătate au devenit o opțiune din ce în ce mai populară pentru consumatorii care doresc să își gestioneze costurile de asistență medicală. Dar pot funcționa, de asemenea, ca instrument de economii avantajat de taxe.

MHSA-urile sunt utilizate în combinație cu un plan de sănătate ridicat-deductibil (HDHP). HDHP tranzacționează prime relativ mici pentru deductibile relativ mari. Contul de economii de sănătate este utilizat pentru a ajuta la plata costurilor de asistență medicală până la achitarea deductibilului.

Cheie de luat cu cheie

• Un cont de economii de sănătate (HSA) vă permite să rezervați venitul pretax pentru a acoperi costurile de asistență medicală pe care asigurarea dvs. nu le plătește.
• Puteți contribui la un HSA numai dacă aveți un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP) și nu sunteți înscris în Medicare.
• Pentru anul 2019, sumele maxime de contribuție sunt de 3.500 USD pentru persoane fizice și 7.000 de dolari pentru acoperirea familiei. Dacă aveți 55 de ani sau mai mult, puteți adăuga până la 1.000 de dolari în plus ca o contribuție de „prindere”.
• HSA-urile nu au nicio prevedere care să o folosească sau să o piardă. Orice fonduri care încă sunt în plan la sfârșitul anului pot fi reportate la nesfârșit.

Cine poate deschide un cont de economii de sănătate?

Conform ghidurilor federale, puteți deschide și contribui la un HSA dacă:

• Sunt acoperite în conformitate cu un plan de sănătate deductibil ridicat
• Nu sunt acoperite de niciun alt plan non-HDHP, cum ar fi cel al soțului (există excepții pentru anumite planuri cu acoperire limitată, cum ar fi stomatologic, vedere și dizabilitate)
• Nu sunt înscriși în Medicare
• Nu sunt revendicați ca fiind dependenți de declarația fiscală a altcuiva

Ce se califică ca un plan de sănătate cu o înaltă deductibilitate?

În general, un HDHP este un plan de asistență medicală care tranzacționează prime relativ mici pentru deductibile relativ mari, așa cum îi spune numele. Dar pentru a vă califica oficial ca HDHP, asigurarea dumneavoastră medicală trebuie să îndeplinească anumite criterii. IRS stabilește linii directoare în fiecare an, ajustând cifrele pentru inflație. Acestea sunt limitele pentru 2019.

Rețineți că maximul din buzunar include deductibile, copagamente și co-asigurare, dar nu primele de asigurare.

Cum funcționează un cont de economii de sănătate?

Contribuțiile la HSA sunt deductibile din impozite sau, dacă sunt făcute drept deduceri de salarizare, înainte de impozitare. Retragerile sunt scutite de taxe, cu condiția să fie folosite pentru a plăti cheltuieli medicale calificate, care includ cele pentru îngrijirea stomatologică și a vederii - cheltuieli pe care multe planuri tradiționale de asigurare de sănătate nu le pot acoperi.

Cele mai multe HSA emit un card de debit, astfel încât să puteți plăti imediat pentru medicamente și alte cheltuieli eligibile imediat. Dacă așteptați ca factura să vină prin poștă, puteți apela la centrul de facturare și puteți efectua o plată prin telefon folosind cardul de debit.

Orice bani care se află în contul dvs. la sfârșitul anului rămân în contul dvs. pentru a plăti cheltuielile medicale viitoare calificate. Și face acest lucru la nesfârșit. Contul și fondurile acestuia îți aparțin și îți păstrezi dreptul de proprietate chiar dacă schimbi planurile de asigurare de sănătate, schimbi locurile de muncă sau te retragi. În timp ce este în cont, banii cresc fără taxe.

Cât pot contribui la un HSA?

IRS stabilește limite care determină suma combinată pe care tu, angajatorul tău și orice altă persoană o poți contribui la HSA ta în fiecare an. Pentru anul 2019, sumele maxime ale contribuției sunt de 3.500 USD pentru acoperire individuală și 7.000 USD pentru acoperire familială. Puteți adăuga până la 1.000 de dolari în plus ca o contribuție „de prindere” dacă aveți 55 de ani sau mai mult la sfârșitul anului.

Cum pot folosi banii HSA?

Fondurile din HSA dvs. pot fi folosite pentru a plăti cheltuielile medicale calificate suportate de dvs., soțul dumneavoastră și persoanele dependente. IRS stabilește ce este și ce nu este o cheltuială medicală calificată, detaliată în Publicația IRS 502, Cheltuieli medicale și dentare. În general, cheltuielile calificate includ sume plătite pentru diagnosticarea, vindecarea, atenuarea, tratarea sau prevenirea bolilor și pentru tratarea afecțiunilor care afectează orice parte sau funcție a corpului.

Rețineți că puteți utiliza contul pentru mai mult decât cheltuielile pe care le suportați în cadrul planului principal de asigurare de sănătate. De exemplu, dacă planul dvs. nu acoperă îngrijirea stomatologică sau a vederii, HSA ar putea fi utilă în special în îndeplinirea acestor facturi.

Cu toate acestea, nu îl puteți utiliza pentru a plăti primele de asigurare, cu excepția celor pentru acoperirea suplimentară Medicare sau asigurarea de îngrijire de lungă durată. Alte cheltuieli neeligibile includ costul pastei de dinți, articole de toaletă, produse cosmetice și cele mai multe operații cosmetice. Și vacanța pe care ai făcut-o într-un climat mai sănătos? Nici nu vă gândiți să vă atingeți HSA.

Practic, produsele farmaceutice sau cvasi-medicale care nu necesită o rețetă, cum ar fi guma de nicotină și petice de nicotină, nu pot fi acoperite cu fonduri HSA.

Dacă aveți 64 de ani sau mai mult și retrageți fonduri pentru o cheltuială necalificată, veți datora impozite pe bani (care vor fi impozitați ca venit), plus o penalitate de 20%. Dacă aveți 65 de ani sau peste, sau dezactivat la orice vârstă, veți totuși să plătiți taxe pentru această sumă, dar veți fi scutit de pedeapsa

Deci, sincer, după 65 de ani, puteți retrage fondurile HSA pentru… orice.

Cum pot configura un HSA?

Mai întâi trebuie să vă înscrieți pentru un HDHP. Dacă faceți acest pas prin departamentul de resurse umane al angajatorului, acesta ar trebui să vă poată sfătui cu privire la crearea unui HSA. Dacă HR-ul nu poate, contactați compania de asigurări de sănătate pentru ajutor pentru înființarea unui HSA prin banca recomandată.

În mod alternativ, întrebați propria bancă sau uniunea de credit dacă oferă HSA-uri și vă pot oferi informații despre înscriere. De asemenea, puteți căuta online (încercați o căutare pe internet pentru „furnizorii de HSA”).

După ce selectați o bancă, procesul de înscriere este destul de simplu: Completați o cerere și finanțați contul. După aceea, puteți începe să utilizați fondurile pentru cheltuieli calificate.

HSA ca instrumente de economii / investiții

Împreună cu ajutorul pe care îl oferă în plata facturilor medicale, Conturile de economii de sănătate pot funcționa ca investiții inteligente.

Un cont HSA oferă un avantaj fiscal triplu:

1. Contribuțiile dvs. sunt deductibile din impozite, deci vă scad factura fiscală. Dacă contribuțiile dvs. sunt deduse din salariul dvs. de plată, acestea vor fi realizate cu dolari înainte de impozitare.
2. Retragerile sunt scutite de impozite dacă sunt folosite pentru a plăti cheltuielile de asistență medicală, inclusiv asistența dentară și vederea. Este eficient ca și cum ai primi o reducere la facturile medicale.
3. Odată ce împliniți 65 de ani (sau aveți un handicap la orice vârstă), retragerile nemedicale sunt impozitate în funcție de cota dvs. actuală de impozitare.

Cu aceste avantaje fiscale, este logic să maximizați un HSA dacă puteți.

O altă considerație esențială este modul în care planul dvs. HSA vă permite să investiți banii. Unele planuri furnizate prin bănci nu sunt altceva decât planuri de economii, ceea ce nu va permite creșterea fondurilor dvs. Cu toate acestea, puteți găsi planuri care oferă mai multe alternative de investiții, cum ar fi HSABank, care are o opțiune de intermediere autodirijată TD Ameritrade sau Administratori de economii de sănătate, care include 400 de opțiuni de fonduri reciproce pentru contul dvs. HSA. Opțiunile de investiții, desigur, devin mai importante dacă aveți un sold HSA mai mare.

Cine beneficiază cel mai mult de un HSA?

Familiile care își pot permite deductibile în patru cifre pot utiliza HSA care vine cu un HDHP ca o modalitate de a economisi 7.000 de dolari pe an fără taxe până la pensionare. De aceea, HSA fac apel la mulți câștigători cu venituri mari. Odată cu obținerea unui cont de economii amânate din impozite, impozitele lor pe salarii sunt diminuate din cauza contribuțiilor HSA. Primele de asigurare sunt, de obicei, mai mici și la HDHP.

HSA-urile au, de asemenea, cel mai mult sens pentru persoanele care sunt relativ sănătoase, cu costuri minime de asistență medicală acum - și care doresc să economisească pentru nevoile lor de asistență medicală, probabil, mai mari la bătrânețe. Ei pot utiliza HSA pentru a plăti cheltuielile pe care asigurările de sănătate și Medicare le acoperă în mod deficitar sau nu plătesc deloc. Aceasta include îngrijiri de lungă durată, auditive, îngrijire a ochilor și îngrijire dentară. Desigur, dacă cheltuielile medicale neașteptat de mari sau nevăzute apar mai devreme, pot utiliza întotdeauna contul pentru a le plăti, dacă este necesar.

Și, așa cum am menționat anterior, în timp ce presupuneți să utilizați fonduri HSA pentru cheltuieli medicale, lipsa unei penalități dacă nu, după 65 de ani, înseamnă că puteți utiliza banii pentru orice.

Dimpotrivă, fiți conștienți că dacă suportați costuri substanțiale pentru sănătate pentru îngrijiri medicale standard, planul de sănătate deductibil ridicat necesar deschiderii unui HSA ar putea să nu fie alegerea potrivită pentru dvs. Chiar dacă veți plăti mai puțin în primele cu HDHP, ar putea fi dificil - chiar și cu bani într-un HSA - să vină cu numerar pentru a plăti deductibilul pentru o procedură medicală costisitoare. Dar, dacă aveți deja un HDHP calificat, un HSA ar putea fi cu siguranță bun pentru sănătatea dvs. financiară.