Principal, dobândă, impozite, asigurări (PITI)
Principalul, dobânzile, impozitele, asigurarea (PITI) este suma unei plăți ipotecare care include suma principală, dobânda de împrumut, impozitul pe proprietăți și primele de proprietate de proprietate de locuință și primele de asigurare ipotecară privată.
Distrugerea principalului, dobânzilor, impozitelor, asigurărilor (PITI)
PITI este de obicei cotat lunar și este comparat cu venitul brut lunar al unui împrumutat pentru calcularea raporturilor front-end și back-end ale individului, care sunt utilizate pentru aprobarea creditelor ipotecare. În general, creditorii ipotecari preferă PITI să fie egală cu sau mai puțin de 28% din venitul lunar brut al unui împrumutat.
PITI și subscriere ipotecară
Deoarece PITI reprezintă plata totală a creditului ipotecar, acesta ajută atât cumpărătorul, cât și creditorul să stabilească accesibilitatea unei ipoteci individuale. Un creditor va analiza PITI pentru a stabili dacă un cumpărător are un risc bun pentru un împrumut la domiciliu. Cumpărătorii pot studia la PITI pentru a decide dacă își pot permite să cumpere o anumită locuință.
Raportul front-end compară PITI cu venitul brut lunar. Majoritatea creditorilor preferă un raport front-end de 28% sau mai puțin. De exemplu, raportul front-end al unui PITI în valoare totală de 1.500 USD la un venit lunar brut de 6.000 USD este de 25%, ceea ce este acceptabil pentru majoritatea creditorilor.
Rata de întârziere compară PITI și alte obligații ale datoriilor lunare cu venitul brut brut lunar. Majoritatea creditorilor preferă un raport de creștere de 36% sau mai puțin. Să presupunem că împrumutatul de mai sus are o plată auto cu 400 USD și o plată cu cardul de 100 USD; rata de întoarcere ar fi de 33% (PITI: 1.500 USD + 400 $ + 100.000 $ / 6.000 $ = 33%), ceea ce este acceptabil pentru majoritatea creditorilor.
Unii creditori folosesc și PITI pentru a calcula cerințele de rezervă. Creditorii necesită rezerve pentru a asigura plăți ipotecare în cazul în care un împrumutat suferă temporar o pierdere de venit. Adesea, creditorii cită cerințele de rezervă ca o multiplă a PITI. Două luni de PITI reprezintă o cerință tipică de rezervă. Dacă este supus acestei cerințe, împrumutatul din exemplul de mai sus ar avea nevoie de 3.000 USD într-un cont depozitar pentru a fi aprobat pentru o ipotecă.
Considerații suplimentare
Nu toate plățile ipotecare includ taxe și asigurare. Unii creditori nu solicită împrumutatorilor să crească aceste plăți ca parte a plății lor ipotecare lunare. În aceste scenarii, proprietarul de acasă plătește prime de asigurare direct societății de asigurare și impozitele pe proprietate direct evaluatorului fiscal. Apoi, plata ipotecară a proprietarului de proprietate este constituită doar din principal și dobândă.
Chiar dacă nu sunt împrumutate, majoritatea creditorilor iau în considerare sumele impozitelor pe proprietate și primele de asigurare atunci când calculează raporturile front-end și back-end. Mai mult, pot fi incluse în PITI obligații lunare suplimentare legate de credite ipotecare, cum ar fi comisioanele asociației de proprietari de case (HOA), pentru calculul ratelor de datorie.