Împrumuturi de la „peer-to-peer” (P2P)
Împrumuturile peer-to-peer (P2P) permit persoanelor fizice să obțină împrumuturi direct de la alte persoane, tăind instituția financiară ca intermediar. Site-urile care facilitează împrumuturile de la egal la egal au sporit considerabil adoptarea acesteia ca metodă alternativă de finanțare.
Împrumuturile P2P sunt cunoscute și sub numele de împrumuturi sociale sau de împrumuturi. A existat abia din 2005, dar mulțimea concurenților include deja Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart și StreetShares.
[Important: Orice consumator sau investitor care are în vedere utilizarea unui site de împrumut peer-to-peer ar trebui să verifice taxele aferente tranzacțiilor.]
Cum funcționează P2P
Site-urile de creditare P2P conectează debitorii direct la investitori. Site-ul stabilește tarifele și termenii și permite tranzacția. Majoritatea site-urilor au o gamă largă de rate ale dobânzii în funcție de bonitatea solicitantului.
În primul rând, un investitor deschide un cont la site și depune o sumă de bani pentru a fi dispersată în împrumuturi. Solicitantul de împrumut publică un profil financiar căruia i se atribuie o categorie de risc care determină rata dobânzii pe care solicitantul o va plăti. Solicitantul împrumutului poate revizui ofertele și poate accepta una. (Unii solicitanți își descompun cererile în bucăți și acceptă mai multe oferte.) Transferul de bani și plățile lunare sunt gestionate prin intermediul platformei.
Procesul poate fi automatizat în totalitate sau creditorii și debitorii pot opta pentru a juca.
Unele site-uri sunt specializate în anumite tipuri de debitori. StreetShares este conceput pentru întreprinderile mici. Lending Club are o categorie „Pacienți soluții” care leagă medicii care oferă programe de finanțare cu potențiali pacienți.
Cum a evoluat împrumutul P2P
Încă de la început, sistemul de creditare P2P a fost considerat ca oferind acces creditului persoanelor care ar fi spurnizate de către instituțiile convenționale sau o modalitate de a consolida datoria împrumuturilor studenților la o rată a dobânzii mai favorabilă. În ultimii ani, însă, site-urile de împrumuturi de la egal la egal au extins. Majoritatea vizează acum consumatorii care doresc să achite datoria de pe cardul de credit la o rată a dobânzii mai mică. Împrumuturile pentru îmbunătățirea locuinței și finanțarea auto sunt acum disponibile pe site-urile de împrumuturi peer-to-peer.
Ratele pentru solicitanții cu credit bun sunt adesea mai mici decât ratele bancare comparabile. Tarifele pentru solicitanții cu înregistrări de credit schițate pot fi mult mai mari. De exemplu, LendingTree.com a oferit rate de la 6, 95% la 35, 80% la sfârșitul lunii aprilie 2019. Peerform a înregistrat rate între 5, 99% și 29, 99%.
Rata medie a dobânzii la cardul de credit a fost de 17, 67% la 27 martie 2019.
Pentru creditori, împrumuturile peer-to-peer sunt o modalitate de a genera venituri din dobânzi în numerar, cu o rată care depășește cele oferite de conturile de economii convenționale sau de certificatele de depozit (CD). Unele site-uri permit creditorilor să înceapă cu un sold al contului de până la 25 USD.
consideratii speciale
Împrumuturile între colegi sunt controversate. O analiză realizată de Cleveland Federal Reserve în 2017 a avertizat că creditarea consumatorilor prin site-uri peer-to-peer începe să semene cu sistemul de creditare ipotecară subprime care a provocat criza financiară din 2008. Adică, pe măsură ce site-urile și-au extins acoperirea, au început să își dezlipească standardele, ducând la rate mai mari de neplată.
De asemenea, a avut un avertisment pentru consumatori: Oamenii care consolidează datoria consumatorilor prin intermediul site-urilor de împrumuturi de la egal la egal au tendința de a termina cu și mai mult datorii generale atunci când încep să folosească carduri de credit eliberate de împrumuturile lor.
Acesta a menționat că aproape 16 milioane de consumatori americani au avut împrumuturi personale prin intermediul site-urilor de împrumuturi peer-to-peer până la sfârșitul anului 2016.
O atenționare pentru investitori
Persoanele care iau în considerare aderarea la un site de creditare peer-to-peer ca investitori trebuie să-și facă griji cu privire la ratele implicite, la fel ca băncile convenționale. Zopa a avut o rată implicită de 4, 52% pentru împrumuturile acordate în 2017, potrivit unui blog de afaceri din Marea Britanie. Acesta a spus că alte site-uri prognozează rate similare implicite. Un indice compus S&P / Experian al ratelor de neplată pentru toate tipurile de împrumuturi acordate debitorilor din SUA a fluctuat între aproximativ 0, 8% și 1% din aprilie 2015. Rata prestabilită a datoriei cardului de credit american variază mult mai mult, atingând un nivel de 9, 1% în Aprilie 2015, dar a scăzut la 3, 56% la jumătatea anului 2018.
Orice consumator sau investitor care are în vedere utilizarea unui site de împrumut peer-to-peer ar trebui să verifice taxele pentru tranzacții. Fiecare site câștigă bani diferit, dar se pot percepe taxe și comisioane creditorul, împrumutatul sau ambele. La fel ca băncile, site-urile pot percepe comisioane de inițiere a creditelor, comisioane de întârziere și taxe de plată respinse.
Cheie de luat cu cheie
- Site-urile de creditare P2P conectează debitorii direct la investitori. Site-ul stabilește tarifele și termenii și permite tranzacția.
- Creditorii P2P sunt investitori individuali care doresc să obțină un profit mai bun din economiile în numerar decât un cont de economii bancare sau un CD oferit.
- Împrumutații P2P caută o alternativă la băncile tradiționale sau o rată mai bună decât oferă băncile.