Cum să economisești bani
Pentru mulți dintre noi, cheltuielile vin în mod natural. Economisirea, însă, poate dura puțin.
Acest articol oferă sfaturi practice despre cum și unde - pentru a economisi trei mari obiective: situații de urgență financiară, colegiu și pensionare. Dar strategiile pe care le conturează se pot aplica la multe alte obiective, cum ar fi economisirea unei mașini noi, o plată în avans la o casă sau vacanța unei vieți sau lansarea propriei afaceri.
Înainte de a începe, merită să aruncați o privire asupra eventualelor datorii pe care le aveți. Nu are sens să plătești dobândă de 17% din datoria de pe cardul de credit, de exemplu, în timp ce câștigi 2%, dacă asta, din economiile la bancă. Așadar, luați în considerare abordarea celor doi în tandem, punând bani pentru economii și altele pentru soldurile dvs. de credit. Cu cât poți plăti mai devreme acea datorie cu dobândă mare, cu atât vei avea mai mulți bani pentru a-ți economisi economiile.
Cum să economisiți bani pentru o situație de urgență
Primul obiectiv de economisire pentru majoritatea persoanelor și familiilor ar trebui să fie un fond de urgență suficient de mare pentru a face față unor cheltuieli grave, neașteptate, cum ar fi o reparație costisitoare a mașinii sau factura medicală - sau ambele în același timp. De asemenea, un fond de urgență vă poate retrage pentru o perioadă de timp dacă vă pierdeți locul de muncă și trebuie să vă vânați unul nou.
Planificatorii financiari recomandă în mod obișnuit să rezerve cel puțin trei luni de cheltuieli de viață. Unii sugerează șase luni sau chiar un an. În cazul pensionarilor, unii planificatori recomandă păstrarea cheltuielilor de viață în doi ani într-un cont de urgență, pentru a evita riscul de a fi încasat în stocuri sau alte investiții volatile pe o piață de urs. Cu excepția cazului în care sunteți deja un economisitor de timp mare, plata dvs. pentru acasă este o aproximare corectă a cheltuielilor dvs. lunare de trai și se găsește cu ușurință în buletinele de plată sau în extrasele bancare.
Pentru a putea ajunge rapid la banii dvs. în caz de urgență, cel mai bun loc pentru a-l păstra este într-un cont lichid, cum ar fi un cont de verificare, economii sau cont de piața monetară la o bancă sau uniune de credit sau un fond al pieței monetare la un societate de fonduri mutuale sau firma de brokeraj. Dacă contul câștigă puțin interes, cu atât mai bine.
În cele mai multe cazuri, aceste tipuri de conturi vă vor permite să scrieți un cec, să plătiți o factură online sau cu o aplicație pe telefonul dvs. sau să mutați bani prin transferul prin cablu electronic din contul dvs. către altcineva. Dacă vă oferă un card de debit, veți putea retrage numerar dintr-un bancomat.
Pentru a vă finanța contul, luați în considerare utilizarea totală sau parțială a oricăror bani care vă ies în afara salariului obișnuit. Aceasta ar putea fi o rambursare a impozitului, un bonus la locul de muncă sau un venit dintr-un concert secundar. Dacă primiți o majorare, încercați să contribuiți cel puțin o parte din aceasta la contul dvs.
Cheie de luat cu cheie
- Planurile de pensionare sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k), fac economiile pentru pensionare ușoare și automate, iar unii angajatori se potrivesc cu contribuțiile tale.
- Planurile de economii ale colegiului 529 de stat vă permit să retrageți fără taxe banii, atât timp cât îl utilizați pentru cheltuieli de educație calificate.
- Urmărind manual cheltuielile sau cu o aplicație, puteți găsi modalități de a vă reduce cheltuielile și de a vă stimula economiile.
Un alt sfat cu respectarea timpului este „să vă plătiți mai întâi”. Asta înseamnă să vă tratați economiile ca orice altă factură și să alocați un anumit procent din fiecare plată pentru a intra în aceasta. Pentru a evita tentația de a cheltui pur și simplu banii, de multe ori puteți aranja ca acesta să fie depus direct în cont de către angajator sau altceva depus în contul dvs. de verificare zilnic și apoi transferat automat de acolo în fondul dvs. de urgență.
Desigur, economisirea chiar a cheltuielilor cu trei sau șase luni este mai ușor de spus decât se face pentru mulți dintre noi. Cineva cu o plată de acasă de 50.000 de dolari pe an, de exemplu, ar trebui să pună deoparte între 12.500 și 25.000 de dolari. Dacă ar dedica 10% din fiecare salariu pentru economiile de urgență, ar trebui să dureze doi ani și jumătate în prima instanță și cinci ani în a doua, fără să socotească nicio contribuție sau dobândă suplimentară pe care contul ar putea-o obține. Dar chiar dacă durează ceva, este un obiectiv în care merită să lucrezi, atât pentru securitatea financiară, cât și pentru liniștea sufletească.
Un ultim lucru: dacă aveți vreodată nevoie să scoateți bani din fondul dvs. de urgență, încercați să refaceți contul cât mai curând posibil.
Cum să economisiți bani pentru pensionare
Retragerea este cel mai mare obiectiv de economii pentru mulți dintre noi, iar provocarea poate fi descurajantă. Din fericire, există mai multe modalități inteligente de a aloca banii, multe dintre ele având avantaje fiscale ca stimulent suplimentar. Acestea includ 401 (k) planuri pentru angajații din sectorul privat, 403 (b) planuri pentru angajații din școli și nonprofit și conturi individuale de pensionare (IRA) pentru aproape oricine.
Cel mai simplu, cel mai automat mod de a economisi la pensie este printr-un plan de angajare, cum ar fi un 401 (k). Banii provin din cecul dvs. de plată în mod automat și intră în orice fonduri mutuale sau alte investiții pe care le-ați ales. Nu trebuie să plătiți impozitul pe venit pe acești bani, nici pe dobânzile sau dividendele pe care le câștigă, până când nu le scoateți în cele din urmă. Începând cu 2019, puteți să plasați până la 19.000 de dolari pe an într-un plan de 401 (k) dacă aveți sub 50 de ani și 22.000 de dolari dacă aveți 50 sau mai mult. Ca încă un stimulent, mulți angajatori vor corespunde contribuțiilor dvs. până la un anumit nivel. Dacă angajatorul tău câștigă încă 50%, de exemplu, o investiție de 10.000 USD din partea ta va valora în realitate 15.000 USD.
Dacă aveți norocul să aveți chiar mai mult de 401 (k) maxim pentru a vă rezerva pensiei, aruncați o privire la IRA, fie la soiul tradițional, unde primiți o scutire de impozit atunci când introduceți bani sau un Roth IRA, unde banii pe care îi retrageți într-o zi pot fi fără taxe.
Cum să economisești bani pentru colegiu
Colegiul poate fi al doilea cel mai mare obiectiv de economii pentru mulți dintre noi. Și, la fel ca și pensionarea, cea mai ușoară modalitate de a-l economisi este automat - în acest caz, printr-un plan 529.
Fiecare stat are propriul său plan de 529, uneori mai multe. Nu trebuie să folosiți planul propriului dvs. stat, dar, în general, veți primi o scutire de impozit dacă o faceți. Unele state vă permit să deduceți contribuțiile dvs. la 529 de planuri, până la anumite limite, din impozitele pe venitul dvs. de stat și nu vor impozita banii pe care îi luați din planul dvs. atât timp cât îl folosiți pentru cheltuieli de educație calificată, cum ar fi studiile la facultate și de locuințe. Guvernul federal nu oferă nicio scutire de impozit pentru banii pe care i-ați introdus, dar, la fel ca statele, nu va impozita banii pe care îi scoateți atâta timp cât va merge către cheltuieli calificate.
Cât de mult poți contribui la un plan de 529 în fiecare an, variază în funcție de stat. Mulți nu au limite; unii stabilesc o limită anuală de 15.000 USD. Chiar și statele care nu au limite anuale pot restricționa cât de mult puteți pune în totalul lor 529 de planuri. În New York, de exemplu, un sold al planului de 529 nu poate depăși 520.000 USD pentru niciun beneficiar; în Texas, este în general 370.000 USD.
Începând cu anul 2018, puteți utiliza, de asemenea, un plan 529 pentru a plăti până la 10.000 de dolari pe an în școlarizare la o școală primară sau secundară publică, privată sau religioasă.
Cum să economisiți bani pentru facultate și pensionare
Majoritatea dintre noi este probabil să avem mai mult de un obiectiv de economisire la un moment dat - și o sumă limitată de bani pentru a împărți între ele. Dacă te gândești să economisești pentru pensionare și colegiul copilului în același timp, o opțiune de luat în considerare este un Roth IRA.
Spre deosebire de IRA-urile tradiționale, IRA-urile Roth vă permit să vă retrageți contribuțiile (dar nu câștigurile pe care le aveți) în orice moment, fără penalități fiscale. Așadar, puteți utiliza un Roth IRA pentru a economisi pentru pensionare și, dacă veți ajunge la momentul în care facturile de la colegiu vor ajunge, atingeți contul pentru a le plăti. Dezavantajul este, desigur, că veți avea economisi cu atât mai puțini bani pentru pensionare, când veți avea nevoie de el cu atât mai mult.
Cu un Roth IRA vă puteți retrage contribuțiile fără penalități, ceea ce îl face un bun mijloc de economisire atât pentru facultate, cât și pentru pensionare.
Începând cu 2019, contribuția IRA maximă admisibilă (pentru IRA-urile tradiționale și Roth combinate) este de 6.000 USD dacă aveți sub 50 de ani sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani și mai mult.
Cum să economisiți bani pentru economisire
Dacă aveți nevoie pentru a economisi mai mulți bani decât puteți scoate cu ușurință din salariul dvs., iată câteva idei sugerate adesea de către planificatorii financiari:
Obțineți un control asupra cheltuielilor dvs. Pentru o perioadă de timp - o săptămână, o lună sau orice puteți sta - încercați să înregistrați absolut tot ce cheltuiți bani. Puteți utiliza un caiet al școlii vechi sau o aplicație de urmărire a cheltuielilor, precum Clarity Money, Penny sau Wally. Oamenii găsesc adesea că frământă fonduri pe lucruri de care nu au nevoie și ar putea trăi ușor fără. Unele aplicații vor economisi chiar și pentru tine. Aplicația Acorns, de exemplu, link-uri către cardul dvs. de debit sau de credit, rotunjește cumpărăturile la următorul dolar și mută diferența într-un cont de investiții.
Obțineți bani înapoi la cumpărături. Atâta timp cât cumpărați lucruri de care aveți nevoie cu adevărat, poate avea sens să vă înscrieți la aplicații precum Ebates sau Ibotta, care oferă bani înapoi de la comercianți cu produse alimentare, articole de îmbrăcăminte, articole de înfrumusețare și alte articole. Sau puteți utiliza un card de credit cu recompense, care oferă 1% până la 6% în numerar pentru fiecare tranzacție. Chase Freedom, de exemplu, oferă recompense de numerar de 5% la categoriile care se schimbă periodic. Desigur, această tactică funcționează numai dacă transferați economiile într-un cont de economii și plătiți întotdeauna factura cărții de credit în fiecare lună.
Concentrați-vă asupra cheltuielilor majore . Tunderea cupoanelor este în regulă, dar veți economisi cei mai mulți bani, alinând cele mai mari facturi din viața voastră. Pentru cei mai mulți dintre noi, acestea sunt lucruri precum locuința, asigurarea și cheltuielile cu naveta. Dacă aveți o ipotecă, ați putea economisi prin refinanțarea acesteia într-o rată mai mică? În cazul unei asigurări, puteți cumpăra primele mai mici sau „pachetul” tuturor polițelor dvs. cu un singur operator în schimbul unei reduceri? Dacă vă deplasați la serviciu, există o alternativă mai ieftină, cum ar fi rulotul sau lucrul acasă o zi pe săptămână?
Dar nu te înnebuni. S-ar putea să doriți să luați masa mai rar, să încercați să mai scoateți câteva ținute din garderoba dvs. sau să conduceți mașina veche pentru încă un an. Dar dacă nu îți place să trăiești ca un nenorocit, iar unii oameni o fac, nu te negi de fiecare ultimă plăcere în viață. Ideea de a economisi bani este să construiți spre un viitor sigur financiar - nu să vă faceți mizerabilă aici și acum.