Retragere timpurie din 401 (k)

Este firesc să vă faceți griji doar pentru presiunile financiare pe care le-au adus anii noștri de pensionare. Deci, pentru un angajat al unei companii, un plan 401 (k) poate părea un zeu. Programul în vârstă de 35 de ani îi ajută pe muncitori să se ușureze în anii lor de amurg, oferindu-le dreptul de a amâna o parte din compensația lor în contul 401 (k) fără a fi nevoiți să plătească impozite pe aceasta. Nu este de mirare, atunci, că 401 (k) a devenit cea mai populară formă de plan sponsorizat de angajatori în Statele Unite.

Unul dintre cele mai mari avantaje ale menținerii unui 401 (k) este ceea ce profesioniștilor din sectorul investițiilor le place să numească „meciul angajatorului”. Acest termen se referă la suma de bani pe care compania dvs. contribuie la contul de pensionare. Majoritatea companiilor corespund contribuțiilor angajaților, dolar pentru dolar, până la un anumit procent. Începând cu 2013, cel mai mare lucru pe care un angajat îl poate contribui la 401 (k) este 17.500 USD, deși cifra s-ar putea schimba, întrucât este adesea ajustată pentru inflație. Angajații cu vârsta de peste 50 de ani și mai mari, până la sfârșitul anului, au voie să aducă contribuții adăugate de până la 5.500 de dolari.

Există totuși o captura. Dacă începeți să scoateți fonduri înainte de a împlini 59 de ani, este posibil să vă confruntați cu o penalizare de 10%. O persoană trebuie să înceapă să retragă banii de pe un număr de 401 (k) până la 1 aprilie a anului după ce a lovit 70, 5; aceste retrageri sunt denumite distribuții minime necesare (RMD).

Milioane de oameni se bazează pe acest ou de cuib pentru a-i ajuta în anii de pensionare. Dar dacă viața reală are nevoie de intrus - cum ar fi plățile ipotecare sau educația unui copil sau datoriile de pe cardul de credit - iar deținătorul trebuie să retragă fonduri din 401 (k)? Experții în investiții se încruntă în general la retragerile anticipate, dar există vreodată un moment în care este înțelept să scoți bani din această investiție fără taxe?

Tratarea datoriei

Deși fiecare investitor este diferit, profesioniștii financiari subliniază că mulți oameni se regăsesc în situații similare.

Carol Hoffman din Planificarea financiară a perspectivelor clare, din Blue Ash, Ohio, care administrează activele clienților în valoare de 55 de milioane de dolari, citează un exemplu de cineva care ar trebui „posibil să retragă” fonduri de la un 401 (k). Clientul lui Hoffman este căsătorit, iar soțul ei este angajat cu un plan de pensionare. Are o pensie proprie de aproximativ 6.000 de dolari pe lună și 401 (k) conținând 60.000 de dolari.

Ceea ce face ca situația clientului să fie convingătoare este că își părăsește angajatorul într-un moment în care ea și soțul ei se confruntă cu o provocare financiară descurajantă. Acest cuplu, observă Hoffman, a suportat „datorii semnificative.” Se referă în mare parte la cheltuielile pe care le-au trimis cei trei copii la facultate, precum și la cei 25.000 de dolari pe care i-au acumulat în datoria cardului de credit.

"Am recomandat acestui client să retragă integral 401 (k) și să achite datoria", a spus Hoffman. „Clientul nu știa că IRS permite retragerea celor 401k la 55 de ani după încetarea angajării.”

Hoffman are încă un pic de precauție de oferit: „Oamenii care au o mulțime de datorii tind să o facă în mod repetat, așa că nu putem recomanda această strategie decât dacă lucrăm cu ei pentru a-și planifica cheltuielile și pentru a-și crește economiile. Le-am tăiat cărțile de credit. ”

Persoanele care nu mențin planul 401 (k) se pot termina regretând neglijența. Chiar înainte de împlinirea vârstei de 60 de ani, respectatul colaborator de afaceri din New York Times, Joe Nocera, și-a lamentat public situația într-o piesă din aprilie 2012, când a făcut un bilanț al vieții sale: "Singurul lucru cu care nu m-am ocupat de lista mea de control este să mă retrag. „Nu intenționez să mă retrag. Mai bine, nu-mi permit să mă retrag. Planul meu 401 (k), care trebuia să se îngrijească de pensionarea mea, se află în situații neplăcute.”, cum ar fi divorțul și izbucnirea bulei dot-com în 2000, au lucrat pentru a tăia 401 (k) lui Nocera de două ori.

Rostogoli

Unii investitori doresc să aibă o alternativă la 401 (k) în timp ce realizează economii fiscale.

Preluarea fondurilor de la 401 (k) și „rambursarea lor” într-un Cont individual de pensionare (IRA) oferă și beneficii fiscale. Hildy Richelson, președintele Grupului de investiții Scarsdale, cu active de 242 milioane de dolari în administrare, spune: „Persoanele fizice ar trebui să-și transforme 401 (k) într-un IRA autodirigit și să cumpere obligațiuni individuale de înaltă calitate pentru a-și finanța pensionarea, apoi sunt capabili să-și auto-administreze activele de pensionare. "

„Dacă nu mai sunteți cu angajatorul dvs., dar 401 (k) nu a fost niciodată mutat, ar trebui să luați în considerare transferul activelor către un alt cont calificat, cum ar fi un IRA”, sugerează Philip Christenson, un analist financiar în Plymouth, Mass. Probabil veți avea mult mai multe opțiuni de investiții și opțiuni de cost potențial mai mici decât vechea dvs. ofertă de plan 401 (k)

În același timp, Christenson îi avertizează pe investitori că „în unele cazuri, planul dvs. 401 (k) poate avea o investiție la care nu veți avea acces în afara planului dvs., cum ar fi un Cont principal garantat.” Christenson adaugă că „Mai ales În acest mediu cu rată scăzută, am văzut că aceste tipuri de fonduri oferă rate atractive fără pierderi de capital. "

Înainte ca oamenii să treacă de fondurile lor 401 (k) către un IRA, totuși, ar trebui să ia în considerare consecințele potențiale. „Luați în considerare costurile din fondurile 401 (k) față de costul total al unui IRA”, inclusiv taxele și comisioanele de consilier, îndeamnă Terry Prather, un planificator financiar din Evansville, Indiana.

Prather ridică un alt scenariu demn de remarcat. „A 401 (k) necesită de obicei ca un soț să fie numit beneficiar principal al unui anumit cont, cu excepția cazului în care soțul semnează o renunțare furnizată de administratorul planului. Un IRA nu necesită consimțământul soțului pentru a numi pe altcineva decât soțul ca beneficiar principal. Dacă un participant intenționează să se recăsătorească în curând și dorește să numească pe altcineva decât noul soț în calitate de beneficiar - copiii formează o căsătorie anterioară, poate - poate fi de dorit un transfer direct către un IRA. "

Consilierii pentru investiții subliniază că oamenii ar trebui să părăsească un 401 (k) doar atunci când consideră că este absolut necesar și au epuizat toate celelalte opțiuni. Amintiți-vă, remarcă, este, mai ales, un cont orientat spre pensionare.

Este înțelept să consultați un profesionist în investiții înainte de a lua o acțiune atât de dramatică. „Mulți angajați, întrucât își părăsesc locul de muncă prin pensionare sau schimbarea locului de muncă, solicită pe bună dreptate sfaturi de la profesioniștii financiari”, a menționat Wayne Titus III, care deține AMDG în Plymouth, Michigan, și gestionează aproximativ 66 milioane USD din activele clienților. „Acestea pot include o serie de profesii, de la agenții de asigurare, brokerii, preparatorii fiscali sau CPA-urile.”

Linia de jos

Experții subliniază că un 401 (k) care este total investit în stocuri se poate aștepta să obțină un randament anual de aproximativ 9 până la 10%. Ei subliniază că investițiile alternative pot oferi rentabilitate mai mare pe termen scurt. Dar un 401 (k) ar trebui considerat ca un refugiu sigur, cu orice preț. Riscul nu ar trebui să facă parte din ecuația investițională aici.