Dreptul de reziliere
Dreptul de reziliere este un drept, prevăzut de Legea adevărului în împrumuturi (TILA), în conformitate cu legea federală a Statelor Unite, a unui împrumutat de a anula un împrumut sau o linie de credit de capital propriu la un nou creditor sau de a anula o tranzacție de refinanțare efectuată cu un alt creditor în afară de creditul ipotecar curent, în termen de trei zile de la închidere. Dreptul este oferit fără întrebări, iar creditorul trebuie să renunțe la proprietatea sa și să restituie toate taxele în termen de 20 de zile de la exercitarea dreptului de reziliere.
Dreptul de reziliere se aplică numai refinanțării unei ipoteci. Nu se aplică la achiziționarea unei case noi. Dacă un împrumutat dorește să anuleze un împrumut, el trebuie să facă acest lucru cel târziu la miezul nopții a treia zi după finalizarea refinanțării, inclusiv să fi primit un Adevăr obligatoriu în divulgarea împrumutului de la creditor și două copii ale unei notificări care să-i comunice dreptul său de a se retrage.
Contextul istoric al dreptului de reziliere
TILA protejează publicul împotriva practicilor de facturare a creditelor și a cărților de credit inexacte și nedrepte. Printre altele, acesta solicită creditorilor să furnizeze debitorilor informații relevante despre împrumuturile lor, precum și dreptul de a anula împrumuturile. Dreptul de reziliere a fost creat pentru a proteja consumatorii împotriva creditorilor fără scrupule, oferind debitorilor o perioadă de răcire și timpul necesar pentru a se răzgândi.
Nu toate tranzacțiile ipotecare au dreptul de reziliere. Dreptul de reziliere există numai pentru împrumuturi de capitaluri proprii, linii de credit de capitaluri proprii și refinanțări ale creditelor ipotecare existente în care refinanțarea se face cu un creditor, altul decât creditul ipotecar curent. Dreptul de reziliere nu există pentru o ipotecă pentru achiziționarea unei locuințe, o tranzacție de refinanțare cu creditorul existent, o ipotecă a agenției de stat sau o ipotecă pentru o a doua casă sau o proprietate de investiții.
În 2010, Legea de reformă a Dodd-Frank Wall Street a extins TILA pentru a acorda consumatorilor protecții adăugate atunci când au luat o ipotecă cu costuri ridicate. De asemenea, a adăugat prevederi pentru consiliere pre-împrumut.
Cheie de luat cu cheie
- Înființat prin Legea adevărului în împrumuturi (TILA) în conformitate cu legea federală a Statelor Unite, dreptul de reziliere permite unui împrumutat să anuleze un împrumut de capitaluri proprii, linie de credit sau refinanțare cu un nou împrumut, altul decât cu creditul ipotecar curent, în termen de trei zile de închidere.
- Dreptul de rezoluție este oferit fără întrebări.
- Dreptul de reziliere are rolul de a proteja publicul împotriva practicilor de facturare a creditelor și a creditelor inexacte și nedrepte.
- Creditorii trebuie să le dea împrumutatorilor o notificare în care îi informează despre dreptul lor de a retrage.
Modul de exercitare a dreptului de reziliere
TILA nu oferă o modalitate formală pentru consumatori de a-și exercita dreptul de reziliere. Cu toate acestea, creditorul este obligat să îi dea împrumutatului un aviz privind dreptul de anulare, iar această notificare ar trebui să includă procedura utilizată de creditor atunci când un împrumutat dorește să anuleze o tranzacție. Dacă nu, împrumutatul trebuie să se asigure că, în termenul de trei zile, își face intenția de a anula împrumutul în mod clar, iar acest lucru o face în scris.
Împrumutații au, de asemenea, obligația de a dovedi că anunțul a fost dat în perioada corectă și ar trebui astfel să se asigure că pot documenta momentul la care a fost trimis anunțul.