Ce este plata PMI și toată lumea trebuie să o plătească?

PMI, cunoscută și sub denumirea de asigurare ipotecară privată, este o protecție a creditorului în cazul în care vă împrumutați ipoteca principală și locuința va intra în excludere.

Când debitorii solicită un împrumut pentru locuințe, creditorii necesită, de obicei, o plată în avans egală cu 20% din prețul de achiziție al unei proprietăți. În cazul în care un împrumutat nu își poate permite această sumă, un împrumutat va privi de obicei împrumutul ca pe o investiție mai riscantă și va solicita ca împrumutatul să scoată PMI.

Un motiv de a evita PMI este că, odată ce îl aveți, poate fi complicat să anulați.

PMI este de obicei plătit lunar ca parte a plății ipotecare totale către creditor. Cu condiția ca un împrumutat să fie la curent cu plățile, creditorul trebuie să înceteze PMI la data în care soldul împrumutului este programat să ajungă la 78% din valoarea inițială a locuinței (cu alte cuvinte, când capitalul propriu ajunge la 22%). În mod alternativ, un împrumutat care a plătit suficient față de valoarea principală a împrumutului (echivalentul a acelui avans de 20%) se poate contacta creditorul său și poate solicita eliminarea plății PMI.

Costul PMI

PMI poate costa între 0, 5% și 1% din întreaga sumă a creditului ipotecar anual, ceea ce poate ridica o plată ipotecară destul de puțin. Să spunem, de exemplu, că ai avut o taxă de 1% PMI la un împrumut de 200.000 USD. Acea taxă ar adăuga aproximativ 2.000 USD pe an sau 166 USD în fiecare lună la costul ipotecii. Și un potențial cumpărător de locuințe ar putea fi nevoit să plătească chiar mai mult, deoarece, potrivit Zillow, prețul mediu de listare al caselor din SUA era de 275.000 USD din decembrie 2018.

Cheie de luat cu cheie

• Creditorii solicită debitorilor să plătească PMI sau o asigurare ipotecară privată atunci când nu pot efectua o plată în avans pentru o casă nouă egală cu 20% din prețul de achiziție al proprietății.
• PMI poate costa între 0, 5% și 1% din întreaga sumă a împrumutului anual și este de obicei inclusă în plata lunară a împrumutului.
• Un cumpărător poate fi capabil să evite plățile PMI prin împrumutarea unui împrumut mai mic pentru a acoperi plata în avans pe ipoteca principală sau prin alegerea de a cumpăra o casă mai puțin costisitoare.

Acest cost poate fi un motiv bun pentru a evita extragerea PMI, împreună cu faptul că anularea PMI, după ce îl aveți, poate fi complicată. Cu toate acestea, pentru mulți oameni, PMI este crucială pentru a cumpăra o casă, în special pentru proprietarii care nu au economisit fondurile necesare pentru a acoperi o reducere de 20%. Plata acestei asigurări ar putea merita pe termen lung cumpărătorii dornici să aibă propria casă.

Cum să evite PMI

Dacă un cumpărător nu are fonduri pentru o reducere de 20%, este posibil să evitați PMI prin acordarea a două împrumuturi - un împrumut mai mic (de obicei la o rată a dobânzii mai mare) pentru a acoperi suma de 20% în plus, plus ipoteca principală. Această practică este cunoscută în mod obișnuit ca piggybacking. Deși împrumutatul este angajat pe două împrumuturi, PMI nu este necesară, deoarece fondurile din cel de-al doilea împrumut sunt folosite pentru plata depozitului de 20%. Împrumutații pot deduce, în mod obișnuit, dobânda pentru ambele împrumuturi din declarația lor de impozit federal dacă își precizează deducerile.

O altă opțiune este să vă reconsiderați achiziționarea unei case pentru care nu aveți economii suficiente pentru a acoperi plata în avans și căutați în schimb o casă care se potrivește bugetului dumneavoastră. (Pentru lectură aferentă, consultați „Cum să evitați plata asigurărilor ipotecare private - PMI”)

Linia de jos

PMI poate fi o necesitate costisitoare pentru cumpărătorii care nu au bani economisiți pentru o reducere de 20%. Poate fi posibil să evitați PMI prin acordarea unei ipoteci principale, plus un împrumut mai mic pentru a acoperi costurile unui avans de 20%. Cu toate acestea, pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată, PMI poate valora banii în plus pentru ipotecă - iar la momentul impozitului, mulți debitori îl pot deduce (există limitări de venit, iar deducerea nu este permanentă, deși a fost reînnoită pentru impozitele din 2018) . PMI poate fi înlăturat odată ce un împrumutat plătește suficient din capitalul ipotecar.