Înțelegerea diferitelor tipuri de împrumut

Veniturile împrumutului pot fi utilizate pentru o varietate de scopuri, de la finanțarea unei noi afaceri până la achiziționarea logodnicului dumneavoastră. Dar, cu toate diferitele tipuri de împrumuturi, care este cel mai bun?

În acest articol, vom arăta unele dintre cele mai populare tipuri de împrumuturi, precum și caracteristicile și utilitatea lor pentru a satisface nevoile financiare ale consumatorilor.

1. Împrumuturi personale

Aceste împrumuturi sunt oferite de majoritatea băncilor, iar încasările pot fi utilizate pentru aproape orice cheltuială (de la achiziționarea unui nou sistem stereo la plata facturilor). De obicei, împrumuturile personale nu sunt garantate și variază oriunde de la câteva sute până la câteva mii de dolari.

De regulă generală, creditorii vor necesita de obicei o formă de verificare a veniturilor și dovada altor active în valoare de cel puțin cât împrumută persoana. Cererea pentru acest tip de împrumut are de obicei o lungime de numai una sau două pagini. Aprobările (sau refuzurile) sunt în general acordate în câteva zile.

Dezavantajul este că ratele dobânzilor la aceste împrumuturi pot fi destul de mari în comparație cu alte tipuri de împrumuturi. Conform datelor de la Rezerva Federală, un împrumut personal pe o perioadă de 24 de luni a înregistrat o medie de 10, 36% în februarie 2019. Celălalt negativ este faptul că, uneori, aceste împrumuturi trebuie rambursate în termen de doi ani, ceea ce face imposibil pentru persoanele care doresc să finanțeze foarte mult sau pe termen lung. proiecte.

Pe scurt, împrumuturile personale (în ciuda ratelor dobânzilor lor ridicate) sunt probabil cea mai bună modalitate de a utiliza persoanele care doresc să împrumute sume relativ mici de bani și care sunt capabili să ramburseze împrumutul în câțiva ani.

Împrumuturile bancare sunt diferite de garanțiile bancare. Garanțiile nu implică un transfer de numerar direct de la bancă către împrumutat. În schimb, băncile emit garanții ca garanție către un terț în numele unuia dintre clienții băncii. În cazul în care clientul băncii nu îndeplinește o anumită obligație contractuală cu terța parte, acea parte poate apela la garanția bancară și să primească plata.

Acestea apar în mod obișnuit în situații de afaceri mici - spun un contractant care negociază cu un nou client corporativ. Societatea nu poate accepta oferta contractantului decât în ​​condițiile în care primește o garanție de la banca sa, precizând că, în caz de neplată a contractului de către contractant, banca va fi de acord să plătească o sumă de bani corporației.

2. Carduri de credit

Atunci când consumatorii folosesc cărți de credit, aceștia iau în esență un împrumut, bazându-se pe o linie de credit pe card. Cardurile de credit reprezintă o sursă de fonduri deosebit de atractivă pentru persoane fizice (și companii), deoarece sunt acceptate de mulți comercianți - dacă nu de cele mai multe - ca formă de plată.

În plus, pentru a obține un card (și, prin extensie, un credit de 5.000 sau 10.000 USD), tot ce este necesar este o aplicație de o singură pagină. Procesul de revizuire a creditelor este, de asemenea, destul de rapid. Aplicațiile scrise sunt de obicei aprobate (sau respinse) într-o săptămână sau două. Aplicațiile online / telefonice sunt adesea examinate în câteva minute.

De asemenea, în ceea ce privește utilizarea lor, cărțile de credit sunt extrem de flexibile. Banii pot fi folosiți în orice zi în zilele noastre, de la plata școlii la colegiu până la cumpărarea unei băuturi la orificiul local de udare.

(Pentru a afla mai multe despre acest proces, consultați „Importanța ratingului dvs. de credit” și „Modul în care cardurile de credit vă afectează ratingul de credit.”)

Cu toate acestea, există cu siguranță capcanele. Ratele dobânzilor pe care majoritatea companiilor cu carduri de credit le pot ridica la 25% pe an. În plus, un consumator este mai probabil să acumuleze datoriile folosind un card de credit (spre deosebire de alte împrumuturi), deoarece sunt atât de larg acceptate ca monedă și pentru că din punct de vedere psihologic este mai ușor să „îl încarcă”, mai degrabă decât să procedeze cu aceeași sumă de bani gheata.

(Pentru a citi mai multe despre acest tip de împrumut, consultați „Preluarea controlului cardurilor dvs. de credit”, „Credit, debit și taxă: dimensiunea cărților din portofel” și „Înțelegerea dobânzii la cardul de credit”.)

3. Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu

Proprietarii de case se pot împrumuta cu capitalurile proprii pe care le-au construit în reședința lor folosind un împrumut de capitaluri proprii. Cu alte cuvinte, proprietarul de acasă împrumută contravaloarea casei sale. O bună metodă de determinare a valorii capitalului propriu disponibil pentru un împrumut ar fi să ia diferența între valoarea de piață a casei și suma care încă mai rămâne în ipotecă.

Veniturile împrumutului pot fi utilizate pentru orice număr de motive, dar sunt utilizate de obicei pentru a crea completări sau pentru consolidarea datoriilor. Ratele dobânzilor la creditele de capitaluri proprii sunt, de asemenea, foarte rezonabile. În plus, condițiile acestor împrumuturi variază de obicei între 15 și 20 de ani, ceea ce le face deosebit de atractive pentru cei care doresc să împrumute sume mari de bani. Dar poate cea mai atractivă caracteristică a împrumutului pentru acțiuni la domiciliu este că dobânda este de obicei deductibilă din impozite.

Dezavantajul acestor împrumuturi este că consumatorii pot intra cu ușurință peste cap, ipotecându-și casele până la acostament. În plus, împrumuturile pentru acțiuni la domiciliu sunt deosebit de periculoase în situațiile în care un singur membru al familiei este câștigătorul, iar capacitatea familiei de a menține plățile ar putea fi împiedicată de moartea sau dizabilitatea persoanei respective. În astfel de situații, asigurarea de viață / invaliditate este frecvent utilizată pentru a proteja împotriva posibilității de neplată.

(Pentru a continua să citiți despre acest subiect, consultați „Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu: costurile” și „Împrumutul pentru acțiuni casnice: ce este și cum funcționează”).

4. Linia de credit pe acasă - HELOC

Această linie de credit acționează ca un împrumut și este similară împrumuturilor din capitaluri proprii prin faptul că consumatorul împrumută contra capitalului propriu al casei. Cu toate acestea, spre deosebire de împrumuturile tradiționale de capitaluri proprii, aceste linii de credit sunt rotative, ceea ce înseamnă că consumatorul poate împrumuta o sumă forfetară, să ramburseze o parte din împrumut și apoi să împrumute din nou. Este ca un card de credit care are o limită de credit pe baza capitalului propriu al casei. Aceste împrumuturi pot fi deductibile din impozite și sunt de obicei rambursabile pe o perioadă de 10-20 de ani, ceea ce le face atractive pentru proiecte mai mari.

Deoarece sume specifice pot fi împrumutate în diferite momente în timp, rata dobânzii percepută este de obicei legată de un anumit indice de bază, cum ar fi rata primă, aceasta este atât bună, cât și proastă, în sensul că, în anumite momente, ratele dobânzilor percepute pot fi destul de scăzut. Cu toate acestea, în timpul unei perioade de creștere a ratelor, taxele de dobândă la soldurile restante cresc și ele.

Există și alte dezavantaje. Deoarece cantitatea care poate fi împrumutată poate fi destul de mare (de obicei, până la 500.000 USD, în funcție de capitalul unei locuințe), consumatorii au tendința de a intra peste cap. Acești consumatori sunt adesea atrași de ratele dobânzilor scăzute, dar atunci când ratele încep să crească, aceste taxe de dobândă încep să crească și atractivitatea acestor împrumuturi începe să se diminueze.

5. Avansuri în numerar

Avansurile în numerar sunt oferite în mod obișnuit de companiile cu carduri de credit sub formă de împrumuturi pe termen scurt. Alte entități, cum ar fi organizațiile de pregătire a impozitelor, pot oferi avansuri împotriva unei restituiri fiscale preconizate IRS sau împotriva veniturilor viitoare obținute de consumator.

În timp ce avansurile în numerar pot fi ușor de obținut, există multe dezavantaje ale acestui tip de împrumut. De exemplu:

• În general, acestea nu sunt deductibile din impozite.
• Sumele împrumutului sunt de obicei în sute de dolari, ceea ce le face nepracticabile pentru multe achiziții, în special pentru cele mari.
• Taxele efective de dobândă și taxele aferente pot fi foarte mari.

Pe scurt, avansurile în numerar sunt o alternativă rapidă pentru obținerea de bani (fondurile sunt de obicei disponibile la fața locului), dar din cauza numeroaselor capcane, acestea ar trebui considerate doar ca o ultimă soluție.

(Aflați mai multe despre avansurile în numerar din „Împrumuturile cu plata nu plătesc”).

6. Împrumuturi pentru întreprinderile mici

Administrația pentru Întreprinderi Mici (SBA) sau banca locală acordă în mod obișnuit împrumuturi pentru întreprinderile mici către antreprenori, dar numai după ce au depus (și au primit aprobarea) unui plan formal de afaceri. SBA și alte instituții financiare necesită, de obicei, ca persoana fizică să garanteze personal împrumutul, ceea ce înseamnă că probabil va trebui să constituie active personale ca garanție în cazul în care activitatea nu reușește. Sumele împrumutului pot varia de la câteva mii la câteva milioane de dolari, în funcție de risc.

În timp ce termenul împrumutului poate varia de la instituție la instituție, de obicei, consumatorii vor avea între cinci și 25 de ani să ramburseze împrumuturile. Suma dobânzii generate de împrumut depinde de instituția de creditare în care se face împrumutul. Rețineți că debitorii pot negocia cu instituția de creditare în ceea ce privește nivelul dobânzii percepute. Cu toate acestea, există unele împrumuturi pe piață care oferă o rată variabilă.

Împrumuturile pentru afaceri mici sunt calea de urmat pentru oricine dorește să finanțeze o afacere nouă sau existentă. Cu toate acestea, fiți prevestit: Obținerea unui plan de afaceri aprobat de instituția de creditare poate fi dificilă. În plus, multe bănci nu doresc să finanțeze întreprinderile de numerar, deoarece cărțile lor (adică înregistrările fiscale) nu reflectă cu exactitate starea de sănătate a activității de bază.

(Pentru mai multe detalii, consultați „Aveți nevoie de un împrumut pentru pornirea dvs.? Iată cum să pregătiți un pachet de împrumuturi minuțios.)

Linia de jos

Deși există numeroase surse pe care indivizii și întreprinderile pot utiliza fonduri, toți consumatorii ar trebui să evalueze atât aspectele pozitive, cât și cele negative ale oricărui împrumut înainte de a semna pe linia punctată.

Pentru a citi mai multe despre acest subiect, consultați „Obținerea unui împrumut fără părinții dvs.”.