Întrebări de pregătire de top pentru pensionare pentru a pune clienții

Mulți americani nu au economisit o sumă suficientă pentru a se retrage confortabil. Consilierii financiari își pot ajuta clienții să stabilească nu numai momentul în care se vor pensiona, ci și dacă ar trebui să ia în considerare să lucreze cel puțin part-time în primii ani la pensionare.

Iată câteva întrebări pe care consultanții financiari ar trebui să le solicite pentru a începe procesul de planificare a pensiilor cu clienții lor.

Cum arată stilul dvs. de viață ideal pentru pensionare?

Acesta este un moment bun pentru ca clienții tăi să viseze mari și să vizualizeze ce le-ar plăcea să facă odată ce se pensionează. Aceasta ar putea include călătorii, mutarea într-o locație diferită, efectuarea de activități de caritate și servicii comunitare sau orice alte activități. Astăzi acest lucru poate însemna, de asemenea, renunțarea la locul de muncă și începerea unei afaceri într-o zonă de care sunt pasionați.

Este important ca clienții și consilierii lor financiari să înțeleagă cât va costa stilul de viață dorit de pensionare. Deși există reguli generale privind procentul din veniturile lor înainte de pensionare, pensionarii cheltuiesc în general la pensie, toată lumea este diferită. În plus, aceste cheltuieli nu sunt liniare. Adesea, anii anteriori de pensionare tind să fie mai activi în ceea ce privește lucrurile precum călătoriile, dar aceste tipuri de activități ar putea încetini un pic pe măsură ce oamenii îmbătrânesc. Cea mai bună abordare este ca clienții dvs. să facă un factor de buget în lucruri precum locul în care vor locui, vor reduce dimensiunile (sau vor mări) casa lor, activitățile lor și alți factori. Pe scurt, ei trebuie să pregătească un buget de pensionare. (Vedeți și: Consilieri: Încercați clienții să se pensioneze pentru dimensiuni .)

Cum veți finanța pensionarea?

Consilierii financiari ar trebui să-și ajute clienții să-și ridice brațele în jurul tuturor resurselor financiare disponibile pentru a-și finanța pensionarea. Aceasta ar putea include lucruri precum:

• Conturi de investiții impozabile
• Conturi de pensionare, precum IRA, planuri 401 (k), 403 (b) s și alte planuri de pensionare la locul de muncă
• anuități
• Pensii, inclusiv cele de la angajatori vechi
• Securitate Socială
• Opțiuni de acțiuni sau unități de stoc restricționate de la angajatorul lor
• Interes pentru o afacere

Cu siguranță ar putea exista și alte active financiare disponibile pentru pensionare. Cheia aici este de a ajuta un client să stabilească în ce tip de flux de numerar în curs de pensionare se vor traduce diferitele lor active financiare. Acesta este, de asemenea, un moment bun pentru a derula proiecții de planificare financiară pentru a ajuta la determinarea câtului venit poate fi susținut și pentru cât timp. Proiecțiile până la cel puțin 100 de ani sunt, cu siguranță, înțelepte, având în vedere creșteri ale speranței de viață.

În mod ideal, aceste întrebări ar trebui să înceapă să fie abordate cu cel puțin 10 ani înainte de pensionare și apoi revizuite periodic, pe măsură ce pensionarea se apropie. Dacă numerarul de pensionare nu poate susține stilul de viață dorit, atunci trebuie luate decizii. Acestea pot include lucrul un pic mai mult, lucrul cu jumătate de normă la pensionare, reducerea cheltuielilor anticipate și economisirea mai multă în restul de ani până la pensionare. Cu cât timpul este mai lung până la pensionare, cu atât mai mult timp clienții și consilierii lor financiari vor trebui să facă ajustările necesare la planul financiar al clientului. (Consultați și: Sfaturi pentru tranziția clientului dvs. de la câștig la tragere .)

Ce conturi de pensionare veți atinge mai întâi?

Pentru clienții cu mai multe conturi, aceasta este o întrebare critică de adresat. Răspunsul se poate schimba și în timp, pe măsură ce situația clientului se schimbă. Unii pensionari ar putea atinge automat conturile cu cea mai mică factură fiscală. Cu toate acestea, în ceea ce privește planificarea generală a pensiilor pe termen lung, acesta nu poate fi răspunsul optim.

Pentru clienții care au vârsta mai mică decât vârsta la care au fost necesare distribuții minime (RMD) (70 ½ ani), poate avea sens, de exemplu, să apeleze la conturile de pensionare amânate din impozite cel puțin într-o oarecare măsură. Acest lucru este valabil mai ales dacă veniturile lor sunt relativ scăzute și au loc pentru mai mulți venituri în pachetul fiscal actual. Acest lucru va servi, de asemenea, pentru a reduce RMD-urile pe parcurs, ceea ce este util în cazul în care într-adevăr nu au nevoie de acest venit. (Vedeți și: Cum pot ajuta consilierii să abordeze riscul de longevitate.)

Lucrurile se pot schimba de la an la an, de exemplu, dacă clientul are cheltuieli medicale ridicate care permit o parte din ele să fie deductibile din impozite. Aceștia pot lua în considerare luarea mai multă din conturile amânate din impozite, deoarece deducția medicală poate compensa impozitul datorat acestor distribuții.

Când veți lua securitatea socială?

Aceasta este o întrebare critică și una care, pe bună dreptate, primește mai multă atenție în fiecare an în presa financiară. Prestațiile de securitate socială pot fi acordate încă de la vârsta de 62. Așteptarea până la vârsta completă de pensionare (FRA) de 66 și două luni (67 dacă este născut în 1960 sau mai târziu) are ca rezultat o prestație cu aproximativ 30% la sută mai mare. Așteptarea până la vârsta de 70 de ani adaugă aproximativ alți 32% la beneficiu. Nu numai că beneficiile sunt mai mari, dar orice cost al vieții crește va fi mai mare, deoarece se bazează pe sumele mai mari ale beneficiilor. (Vezi și: Sfaturi privind întârzierea prestațiilor de securitate socială .)

Pentru cei care lucrează, orice venit de peste 16.920 USD (pentru 2018) va duce la o reducere de 1 USD a beneficiului dvs. pentru fiecare 2 USD din venituri peste această sumă. Această restricție dispare odată ce împliniți vârsta FRA.

În plus, există diferite strategii de revendicare pentru cuplurile căsătorite care pot funcționa bine, în funcție de situația clientului. Consilierii financiari ar trebui să-și ajute clienții să determine cea mai bună strategie de sincronizare și de revendicare a situației lor. (Vezi și: 4 moduri neobișnuite de a îmbunătăți prestațiile de securitate socială .)

Cum veți plăti pentru îngrijirea sănătății?

Costurile de îngrijire medicală vor cuprinde o parte semnificativă din cheltuielile de pensionare pentru mulți. Companiile care oferă beneficii medicale pentru pensionari sunt din ce în ce mai rare. Chiar și entitățile municipale și municipale vor trebui să regândească acest beneficiu în anii următori.

Costurile medicale ale pensionarilor trebuie să fie luate în considerare în planificarea pensionării clientului sau altfel acestea pot fi condamnate să rămână fără bani. O metodă de finanțare a costurilor de îngrijire a sănătății pentru pensionare este utilizarea unui Cont de economii de sănătate (HSA) dacă clientul are acces la unul printr-un plan de asigurare mare deductibil la locul de muncă sau privat. Aceste conturi permit contribuții amânate de taxe și retrageri fără taxe pentru cheltuieli medicale calificate. În mod ideal, clientul ar finanța contul în timp ce lucrează și ar folosi din banii de buzunar pentru a finanța cheltuielile curente medicale, permițând utilizarea soldului pentru suplimentele Medicare și alte cheltuieli. (A se vedea, de asemenea: „Asistența esențială a„ Gurașei de la Medicare ”pentru consilierul financiar.)

Linia de jos

Pune întrebări clienților dvs. vă poate ajuta să vă asigurați că sunt în cea mai bună formă financiară posibilă pe măsură ce se apropie de pensionare. Abordarea întrebărilor expuse mai sus și multe altele sunt esențiale pentru planificarea pensionării lor. (A se vedea, de asemenea, Ghidul clientului financiar-consilier: Planuri de pensionare și asigurări.)