Top 3 Birouri de credit

Oamenii vorbesc mult despre birourile de credit. Ce fac ei? Cum diferă? Și de ce sunt trei? (De fapt, există mult mai mult decât atât, dar este vorba în principal de un anumit trio care afectează majoritatea vieții consumatorilor.) Să aruncăm o privire mai atentă asupra acestor entități, ce fac ei și cum le fac.

Agenții de rating de credit

În primul rând, să lămurim ce discutăm. Este ușor să confundați birourile de credit cu agențiile de rating, mai ales că birourile de credit sunt numite și agenții de raportare a creditului.

Agențiile de rating de credit se ocupă în principal de companii și bonitatea corporativă. Acestea au apărut din nevoia investitorilor de a compara potențialul de recompensare a riscurilor pentru anumite investiții și ca o modalitate de a obține o perspectivă asupra stabilității financiare a companiilor care doresc să împrumute bani prin emiterea de obligațiuni sau acțiuni preferate. În prezent, există trei jucători importanți internaționali: Fitch, Moody's și Standard & Poor's. Aceste agenții cercetează și analizează situațiile financiare ale unei firme și le atribuie un rating de credit.

Spre deosebire de rapoartele de credit sau de scorurile de credit, aceste evaluări sunt destinate să ofere investitorilor informații despre companii și emitenții de investiții bazate pe datorii. De asemenea, agențiile evaluează obligațiile legate de datorii și titlurile cu venituri fixe pe care le emit companiile. De asemenea, companiile evaluează companiile de asigurări pentru solvabilitate financiară.

Evaluările de credit sunt emise în scrisori, precum AAA sau CCC, astfel încât investitorii să poată privi rapid un instrument de datorie și să-și evalueze riscul; sunt un fel de istoric despre soliditatea ei. Evaluările diferă între cele trei agenții majore, de aceea este important să înțelegeți care furnizează literele. Evaluările de credit se bazează pe un număr mare de variabile și implică unele informații la nivel de firmă bazate pe piață, estimate istoric. Evaluările variază de la atributele întreprinderii la investiții subiacente și sunt toate concepute pentru a oferi o imagine a probabilității ca debitorul să fie rambursat.

Ce sunt Birourile de credit?

În timp ce ratingurile de credit sunt compilate în principal pentru investitori cu privire la companii, guverne și obligațiuni, rapoarte de credit și scoruri de credit sunt compilate în principal pentru guverne și creditorii despre debitori individuali. Ei se ocupă de bonitatea consumatorilor.

O caracteristică interesantă a modelului de afaceri al biroului de credit este modul în care se schimbă informațiile. Băncile, companiile de finanțare, comercianții de vânzare cu amănuntul și proprietarii trimit gratuit informații privind creditele consumatorilor către birourile de credit, iar apoi birourile de credit se întorc și vând informațiile pentru consumatori chiar înapoi la acestea.

Pachetul birourilor de credit și analizează rapoartele de credit de consum din care se obțin scorurile de credit. Spre deosebire de ratingurile de credit, care sunt emise cu litere, scorurile de credit sunt emise ca numere de trei cifre, de obicei între 300 și 850. Scorul dvs. de credit are impact asupra dimensiunii unui împrumut la care puteți beneficia, ratele dobânzilor pe care le plătiți pentru acele împrumuturi sau pe un card de credit și, uneori, chiar și oportunitățile dvs. de închiriere și angajare.

Deși atât agențiile de rating de credit, cât și birourile de credit sunt companii private, acestea sunt reglementate puternic în temeiul Legii privind raportarea creditului echitabil (FCRA). Acestea sunt limitate în modul în care colectează, distribuie și dezvăluie informațiile pentru consumatori și au fost supuse unui control sporit de la Marea Recesiune din 2007-2009.

Birourile cu trei mari credite

În SUA, există mai multe birouri de credit diferite, dar doar trei care au o semnificație națională majoră: Equifax, Experian și TransUnion. Acest trio domină piața pentru colectarea, analizarea și distribuirea informațiilor despre consumatori pe piețele de credit.

Equifax, cu sediul în Atlanta, are 7.000 de angajați și „operațiuni în SUA și alte 18 țări, inclusiv Argentina, Brazilia, Canada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Irlanda, Mexic, Paraguay, Peru, Portugalia, Rusia, Spania, Regatul Unit și Uruguay. ”Mai ales dominantă în sudul și estul secțiunilor SUA, acesta susține că este liderul pieței în majoritatea țărilor în care are prezență.

Experian, al cărui sediu intern se află în Costa Mesa, California, a tratat inițial rapoarte pentru vestul Statelor Unite. Acum se promovează ca „compania mondială de servicii de informații”. Firma „angajează aproximativ 16.000 de oameni în 39 de țări și are sediul corporativ la Dublin, Irlanda, cu sediul operațional la Nottingham, Marea Britanie și São Paulo, Brazilia.”

TransUnion se comercializează ca „lider global în domeniul serviciilor de informare și gestionare a informațiilor despre credit”. Firma cu sediul în Chicago are „operațiuni și filiale în 33 de țări”. Angajează aproximativ 3.700 de angajați.

Procese similare, totuși diferite

Toate cele trei agenții de rating colectează același tip de informații despre consumatori. Aceasta include date cu caracter personal, cum ar fi numele, adresa, numărul de securitate socială și data nașterii. De asemenea, include istoricul creditului, inclusiv datoriile, istoricul plăților și activitatea de aplicare a creditului.

Este o practică obișnuită pentru birourile de credit să strângă informații de la un împrumut federal și privat pentru studenți și creditorii locuinței. Dacă sunteți delincvenți în efectuarea plăților ipotecare, Sallie Mae vă poate raporta unui birou de credit - de obicei după 45 de zile. Împrumuturile federale oferă mai multă libertate, permițând să treacă 90 de zile înainte de a depune un raport.

Serviciul de venituri interne (IRS) nu raportează impozitelor pe venit restante către birouri. Cu toate acestea, dacă un contribuabil nu-și rambursează datoria fiscală într-o perioadă de timp rezonabilă sau dacă datorează o mulțime de impozite înapoi, IRS ar putea depune un drept fiscal fiscal (o cerere legală împotriva proprietății contribuabilului) la grefierul județean local birou; o depunere a obligațiilor fiscale este o informație publică, iar birourile o pot găsi prin cercetări ale terților.

Fiecare firmă folosește toate aceste informații pentru a elabora rapoarte de credit pentru consumatori și pentru a calcula scorurile de credit. Cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai mare riscul de credit pe care îl consideră un consumator - și creșterea bonității sale de credit.

Aceste scoruri s-au bazat istoric pe scorul FICO® asociat companiei de analiză de date cunoscută inițial ca Fair, Isaac și Company (numele firmei a fost schimbat în FICO în 2009). În timp ce încă puteți obține un scor FICO de la oricare dintre cei trei mari, metodele lor de calcul diferă. Experian folosește propriul model de risc Experian / FICO v2. Equifax are și un sistem de notare proprietar (pe o scară de la 280 la 850), de obicei doar denumit Equifax Credit Score. Scorul de credit implicit al TransUnion se numește VantageScore, care a fost creat în cooperare cu celelalte două birouri ca o alternativă la sistemul FICO; sistemul său de notare predictivă este denumit și TransRisk.

Rezultatul tuturor acestor lucruri? Scorul dvs. individual de credit și chiar scorul FICO pot varia de la bureau la bureau. Aceste diferențe se bazează pe diferitele metode de calcul proprietar, lacunele de raportare și colectare a informațiilor și faptul că birourile nu au întotdeauna aceleași informații despre istoricul datoriilor în același timp. În orice zi, o firmă poate avea informații diferite despre tine în dosar decât celelalte.

De ce scorurile de credit diferă

Să presupunem că solicitați un împrumut, linie de credit sau card de credit de la un creditor. Acest creditor efectuează aproape cu siguranță un control de credit, solicitând ca un raport asupra dvs. să fie efectuat, de la cel puțin unul dintre cele trei mari birouri de credit. Dar nu trebuie să le folosească pe toate trei. Creditorul ar putea avea o relație preferată sau să valorizeze un sistem de notare sau raportare a creditului față de celelalte două. Toate solicitările de credit sunt menționate în raportul dvs. de credit, dar apar numai pentru birourile ale căror rapoarte sunt trase. Dacă o anchetă de credit este trimisă numai către Experian, Equifax și TransUnion nu știu despre aceasta, de exemplu.

În mod similar, nu toți creditorii raportează activitatea fiecărui birou de credit. Deci, un raport de credit de la o companie poate diferi de alta. Creditorii care raportează la toate cele trei agenții pot vedea că datele lor apar în rapoartele de credit în momente diferite, pur și simplu pentru că fiecare birou compune date în diferite perioade ale lunii. În general, delincvența nu afectează scorul dvs. de credit decât după ce au trecut cel puțin 45 de zile.

Majoritatea creditorilor examinează doar un raport de la un birou de credit unic pentru a determina bonitatea solicitantului. Excepția principală este o companie de credite ipotecare. Un creditor ipotecar examinează rapoartele de la toate cele trei birouri de credit deoarece sunt implicate astfel de sume mari de bani pe consumator; de multe ori bazează aprobarea sau negarea pe scorul mediu.

Sistemele de notare ale birourilor nu sunt nici în piatră; fiecare dintre metodologii (inclusiv FICO) a suferit modificări de-a lungul anilor ca parte a eforturilor continue de îmbunătățire a preciziei. Este foarte posibil ca scorul dvs. de credit să se schimbe în timp cu același birou, chiar dacă istoricul datoriilor nu are, pur și simplu pentru că metoda de notare a fost modificată.

Ai nevoie de toate cele trei partituri?

Da. Informațiile despre credit nu sunt adesea raportate cu aceeași acuratețe în toate cele trei birouri de credit, de aceea este important ca consumatorii să verifice fiecare raport și punctaj. (Conform Legii tranzacțiilor de credit corecte și corecte (FACTA), o modificare adusă FCRA adoptată în 2003, consumatorii pot primi o copie gratuită a raportului lor de la fiecare agenție de raportare a creditului o dată pe an.)

Întrucât unii creditori și colecționari raportează numai la una sau două agenții. Unele elemente sunt contestate dintr-un raport, dar sunt verificate pe altul. De asemenea, elementele sunt eliminate din unul sau două rapoarte din diferite motive. Această variație înseamnă adesea o diferență mare de scor de credit de la bureau la birou. Atunci când se solicită un punctaj de credit, acesta este calculat pe baza a ceea ce este în acel raport de credit special. Deci, în timp ce un consumator poate avea un scor de credit solid bazat pe un raport, el sau ea poate avea un scor de credit dicier bazat pe un alt raport. De exemplu, dacă un consumator are două colecții în raportul A și niciuna în raportul B, scorul calculat din raportul B va fi, evident, mai mare decât cel calculat din raportul A.

Dacă unui consumator i se refuză creditul pe baza unui scor de credit necorespunzător, dar are un punctaj de credit mai bun cu un alt birou, acesta poate avea noroc să sune creditorul și să solicite să se ia în considerare punctajul mai bun, mai ales dacă există un motiv bun pentru care primul scor de credit este atât de scăzut.

Linia de jos

Nu puteți controla ce agenție o companie de cercetare va consulta. Dar, companiile și metodologiile deoparte, mai mare este întotdeauna mai bun. Deși compararea scorurilor nu poate dezvălui numere identice, este totuși un exercițiu util. Dacă aveți un scor bun la o companie, ar trebui să aveți scoruri bune la toate, chiar dacă numerele reale sunt ușor diferite.

Pentru a obține raportul dvs. anual de credit gratuit de la fiecare agenție, accesați //www.annualcreditreport.com/index.action.