Cont de economii
Un cont de economii este un cont de depozit purtător de dobândă deținut la o bancă sau o altă instituție financiară. Deși aceste conturi plătesc în mod obișnuit o rată a dobânzii modestă, siguranța și fiabilitatea lor le fac o opțiune excelentă pentru parcarea numerarului pe care îl doriți disponibil pentru nevoile pe termen scurt.
Conturile de economii au unele limitări cu privire la cât de des poți retrage fonduri, dar oferă, în general, o flexibilitate excepțională ideală pentru construirea unui fond de urgență, economisirea unui obiectiv pe termen scurt, cum ar fi cumpărarea unei mașini sau plecarea în vacanță sau pur și simplu măturarea surplusului de numerar pe care nu îl ai. nu aveți nevoie în contul dvs. de verificare, astfel încât să poată câștiga mai mult interes în altă parte.
Cheie de luat cu cheie
- Deoarece conturile de economii plătesc dobânzi, dar vă păstrează fondurile ușor de accesat, acestea sunt o opțiune bună pentru parcarea numerarului pe care îl veți dori pe termen scurt sau pentru a acoperi o situație de urgență.
- În schimbul ușurinței și lichidității pe care le oferă conturile de economii, veți câștiga o rată mai mică decât ar putea plăti instrumentele de economii și investițiile mai restrictive.
- Suma pe care o puteți retrage dintr-un cont de economii este, în general, nelimitată. Numărul tranzacțiilor de retragere pe care le puteți efectua într-o lună este limitat la nivel federal.
- Interesul pe care îl câștigați dintr-un cont de economii este considerat venit impozabil.
Cum funcționează conturile de economii
Economiile și alte conturi de depozit sunt o sursă importantă de fonduri pe care instituțiile financiare le pot întoarce și împrumuta altora. Din acest motiv, puteți găsi conturi de economii la aproape fiecare bancă sau uniune de credit, indiferent dacă sunt instituții tradiționale din cărămidă și mortar sau funcționează exclusiv online. În plus, puteți găsi conturi de economii la unele firme de investiții și brokeraj.
Rata pe care o veți câștiga într-un cont de economii este în general variabilă. Cu excepția promoțiilor care promit o rată fixă până la o anumită dată, băncile și uniunile de credit pot în general să ridice sau să scadă rata contului de economii în orice moment. De obicei, cu cât este mai competitivă rata, cu atât este mai probabil să fluctueze în timp. Modificările ratei fondurilor federale pot determina, de asemenea, instituțiile să își ajusteze ratele de depozit.
01:36Cont de economii
Unele conturi de economii vor necesita un sold minim pentru a evita comisioanele lunare sau pentru a câștiga cea mai mare rată publicată, în timp ce altele nu vor avea cerințe de sold minim. Prin urmare, este important să cunoașteți regulile contului dvs. special pentru a vă asigura că nu vă diluați veniturile cu taxe.
Ori de câte ori doriți să mutați bani în sau din contul dvs. de economii, puteți face acest lucru la o sucursală sau un bancomat, prin transfer electronic către sau dintr-un alt cont folosind aplicația sau site-ul băncii sau prin depozit direct. De obicei, transferurile pot fi aranjate telefonic.
Este important de reținut, însă, deși nu există limite de dolari cu privire la cât poți retrage din cont (de fapt, îl poți goli și / sau închide în orice moment), legea federală limitează frecvența retragerilor din toate Conturile de economii din SUA la șase pe ciclul lunar de extras. Depășiți limita și banca vă poate percepe o taxă, vă poate închide contul sau o poate converti într-un cont de cec.
La fel ca în cazul dobânzii câștigate pe o piață monetară, a unui certificat de depozit sau a unui cont de cec, dobânda obținută pe conturile de economii este venitul impozabil. Instituția financiară unde vă dețineți contul va trimite un formular 1099-INT la momentul impozitului ori de câte ori veți câștiga mai mult de 10 USD din venituri din dobânzi. Impozitul pe care îl veți plăti va depinde de cota dvs. de impozitare marginală.
Avantajele contului de economii
Conturile de economii vă oferă un loc în care să vă puneți banii separat de nevoile dvs. bancare de zi cu zi, permițându-vă să stocați bani pentru o zi ploioasă sau să alocați fonduri pentru a atinge un mare obiectiv de economii. Mai mult decât atât, măsurile de securitate ale băncii, împreună cu protecția federală împotriva eșecurilor bancare oferite de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), îți vor păstra banii în siguranță decât ar fi sub saltea sau în sertarul ciorapului.
Dincolo de păstrarea în siguranță a fondurilor, conturile de economii câștigă, de asemenea, dobândă, așa că plătește să păstrezi orice fonduri inutile într-un cont de economii în loc să acumulezi numerar în contul tău de verificare, unde probabil că va câștiga puțin sau nimic. În același timp, accesul dvs. la fonduri într-un cont de economii va rămâne extrem de lichid, spre deosebire de certificatele de depozit, care impun o sancțiune gravă dacă vă retrageți fondurile prea curând.
Deținerea unui cont de economii la aceeași instituție ca și contul de verificare principal poate oferi mai multe avantaje de confort și eficiență. Întrucât transferurile între conturile de la aceeași instituție sunt de obicei instantanee, depunerile sau retragerile către contul de economii din contul dvs. de verificare vor avea efect imediat. Acest lucru face ușor să transferați excesul de numerar din contul dvs. de verificare și să-l câștigați imediat din dobândă - sau să transferați banii în alt mod, dacă aveți nevoie pentru a acoperi o tranzacție mare de cec.
Multe instituții vă permit să deschideți mai multe conturi de economii, care pot fi utile dacă doriți să urmăriți progresul economiilor la mai multe obiective. De exemplu, puteți avea un cont de economii pe care să îl economisiți pentru o călătorie mare, în timp ce unul separat deține surplus de numerar din contul dvs. de verificare.
Dezavantaje ale contului de economii
Compensarea pentru accesul ușor și siguranța fiabilă a unui cont de economii este aceea că acesta nu va plăti la fel de mult ca alte instrumente de economii. De exemplu, puteți obține un randament mai mare cu certificate de depozit sau facturi de trezorerie sau investind în acțiuni și obligațiuni dacă orizontul dvs. de timp este suficient. Drept urmare, conturile de economii prezintă un cost de oportunitate dacă sunt utilizate pentru economii pe termen lung.
De asemenea, în timp ce lichiditatea unui cont de economii este unul dintre avantajele sale principale, acesta poate fi, de asemenea, un dezavantaj, deoarece disponibilitatea gata a fondurilor vă poate tenta să cheltuiți ceea ce ați economisit. În schimb, este mult mai dificil să încasați o obligațiune, să retrageți fonduri dintr-un cont de pensionare sau să vindeți un stoc decât să scoateți bani din contul dvs. de economii, mai ales dacă acel cont este legat de contul dvs. de verificare.
Conturile de economii sunt, de asemenea, o alegere slabă pentru fondurile la care trebuie să accesați frecvent. Dacă va trebui să efectuați tranzacții de retragere de mai mult de șase ori pe lună - indiferent dacă acestea sunt transferuri sau retrageri directe la o sucursală sau bancomat - un cont de economii nu este un vehicul adecvat pentru aceste fonduri.
Pro-uri
Rapid și ușor de configurat și de a muta bani de la și de la
Poate fi conectat în mod convenabil la contul dvs. principal de verificare
Până la soldul dvs. complet poate fi retras oricând
Până la 250.000 USD este asigurat federal împotriva eșecului bancar
Contra
Plătești mai puțin decât poți câștiga cu certificate de depozit, facturi de trezorerie sau investiții
Accesul ușor poate face retragerile tentante
Sunt permise doar șase retrageri pe lună
Cum să maximizați câștigurile dintr-un cont de economii
Deși majoritatea băncilor majore oferă rate ale dobânzii scăzute la conturile lor de economii, multe bănci și uniuni de credit oferă randamente mult mai mari. În special, băncile online oferă unele dintre cele mai mari rate de cont de economii. Deoarece nu au sucursale fizice - sau au foarte puține - cheltuiesc mai puțin pentru cheltuieli generale și, de cele mai multe ori, pot oferi rate de depozit mai mari și mai competitive.
Cheia este să faceți cumpărături, începând cu banca unde dețineți contul dvs. de cec. Chiar dacă această instituție nu oferă o rată de cont de economii competitivă, aceasta vă va oferi un cadru de referință pentru cât mai multe puteți câștiga prin mutarea economiilor în altă parte.
În timp ce cumpărați cele mai bune rate, totuși, aveți grijă la funcțiile contului care vă pot reduce veniturile sau chiar le pot scurge. Unele conturi de economii promoționale vor oferi doar rata atractivă pe care o reclamă pentru o perioadă scurtă de timp. Alții vor limita echilibrul care poate câștiga rata promoțională, cu sume în dolari peste acest maxim câștigând o rată primordială. Și mai rău este un cont de economii cu taxe care se reduc în dobânda pe care o câștigați în fiecare lună.
Cum se deschide un cont de economii
Pentru a configura un cont de economii, accesați una dintre sucursalele băncii sau ale uniunii de credit sau stabiliți contul online pentru acele instituții care îl oferă. Va trebui să furnizați numele, adresa și numărul de telefon, precum și identificarea fotografiei. De asemenea, deoarece contul câștigă dobândă impozabilă, vi se va solicita să vă furnizați numărul dvs. de securitate socială (SSN).
Unele instituții vor solicita să efectuați o depunere minimă inițială la momentul deschiderii contului. Altele vă vor permite să deschideți contul mai întâi și să îl finanțați mai târziu. În oricare dintre cazuri, puteți efectua o depunere inițială cu un transfer dintr-un cont la instituția respectivă, un transfer extern, un cec prin posta sau un depozit mobil sau o depunere personală la o sucursală.
Cât de mult trebuie să păstrați în contul dvs. de economii
Suma pe care o transportați în contul dvs. de economii va depinde de obiectivele dvs. pentru fonduri sau de utilizarea contului. Dacă ați configurat contul de economii pentru a extrage fonduri în exces din contul dvs. de verificare, este posibil ca soldul dvs. să varieze în mod regulat. În schimb, dacă vă ridicați la un obiectiv de economisire, soldul dvs. va începe scăzut și va crește constant în timp.
Dacă în schimb v-ați stabilit contul de economii ca un fond de urgență, consilierii financiari recomandă, de obicei, să dețineți suficiente economii pentru a acoperi cheltuielile de viață de cel puțin trei-șase luni, oferindu-vă o pernă financiară în cazul în care vă pierdeți locul de muncă, confruntați cu o problemă medicală, sau întâlniți o altă situație de urgență care scade banii. Cu toate acestea, unii analiști recomandă păstrarea doar o parte din fondul de urgență într-un cont de economii simple, în timp ce restul acestuia se va muta într-un cont sau instrument care obține un randament mai mare.
În orice caz, rețineți că depozitele la bănci sunt acoperite de asigurările FDIC și la uniunile de credit, de asigurarea NCUA. Ambele protejează fiecare deținător de cont individual la instituție pentru solduri de depozit de până la 250.000 USD, în cazul în care instituția nu reușește. Pentru majoritatea consumatorilor, aceasta acoperă mai mult decât ceea ce au în depozit. Dar dacă dețineți mai mult de 250.000 USD în conturi de depozit, veți dori să vă împărțiți soldul în mai mult de un titular și / sau instituție de cont. (Pentru lectură aferentă, consultați „Cât de mult trebuie să păstrez în bancă?