Capcanele Medicare Avantaje Planuri

Medicare Advantage, denumită de asemenea Medicare partea C, planurile pot părea ispititoare. Ca un singur plan, combină beneficiile Medicare părți A și B și poate acoperi prescripția medicală (D) și alte beneficii. Mulți oferă prime de 0 dolari, dar diavolul este în detalii. Vei constata că majoritatea au cheltuieli neașteptate din buzunar atunci când te îmbolnăvești și te doresc ca client doar când ești sănătos.

Cunoscute și sub denumirea de partea C, aceste planuri, pe care asigurătorii privați le oferă o alternativă la Medicare tradițională, trebuie să ofere acoperirea cerută de Medicare la același nivel general de cost. Cu toate acestea, ceea ce plătesc pot diferi în funcție de starea de sănătate generală.

Opțiuni de acoperire atunci când vă calificați pentru Medicare

Atunci când alegeți acoperirea medicală în vârstă de 65 de ani și peste, puteți face una dintre cele trei alegeri:

1. Medicare tradițională, care are plăți și deductibile.
2. Medicare tradițională cu Medigap (o politică suplimentară privată), care acoperă copaci și deductibile ale Medicarei.
3. Medicare Advantage, asigurare privată care variază mult în funcție de politica pe care o alegeți.

Cheie de luat cu cheie

• Un plan Medicare Advantage (MA), cunoscut sub numele de Medicare Partea C, oferă toate avantajele părții A și B și uneori partea D (prescripție medicală) și alte beneficii.
• Toți furnizorii de Medicare Advantage trebuie să accepte înscrierile eligibile pentru Medicare.
• Participanții bolnavi pot constata că îngrijirile medicale costă apariția unui plan Medicare Advantage din cauza co-plăților și a cheltuielilor din buzunar.
• Clienții Medicare Advantage pot reveni la Medicare tradițională o dată pe an în perioada de înscriere anuală.
• Clienții potențiali Medicare Advantage beneficiază de cercetarea planurilor, de revizuirea co-plăților, a costurilor din buzunar și de furnizorii eligibili.

Cea mai cuprinzătoare acoperire

Cea mai cuprinzătoare acoperire, care va duce probabil la cele mai puține cheltuieli neașteptate din buzunar, este un plan tradițional Medicare împerecheat cu o politică Medigap. Politicile Medigap variază, iar cea mai cuprinzătoare acoperire este oferită prin Medigap Type F. Cu Medigap Type F, toate copagile și deductibilele sunt acoperite și chiar obțineți o anumită acoperire atunci când călătoriți în afara țării. Cu această combinație, puteți merge la orice medic care acceptă Medicare. Fiți conștienți de faptul că, cu Medicare și Medigap tradiționale, veți avea nevoie, de asemenea, de acoperire cu medicamente pe baza de prescripție.

Diavolul sta in detalii

Planurile Medicare Advantage nu oferă acest nivel de alegere. Majoritatea planurilor necesită să te duci la rețeaua lor de medici și furnizori de sănătate. Întrucât planurile Medicare Advantage nu pot să-și aleagă clienții (aceștia trebuie să accepte orice înscriere eligibilă pentru Medicare), ei descurajează persoanele bolnave prin modul în care își structurează copagile și deductibilele.

Autorul Wendell Potter explică cât de mulți înscriși Medicare Advantage nu află despre limitele planurilor Medicare Advantage până nu se îmbolnăvesc:

„Deși mama și-a văzut primele de MA crescând semnificativ de-a lungul anilor, nu a avut nicio motivație reală să se dezaboneze decât după ce și-a rupt șoldul și a necesitat îngrijiri calificate într-o unitate de asistență medicală. După câteva zile, administratorul căminului de îngrijire i-a spus că, dacă va rămâne acolo, va trebui să plătească pentru tot din buzunarul propriu. De ce? Deoarece o asistentă medicală de revizuire la planul ei de MA, care nu o văzuse sau o examina niciodată, a decis că îngrijirile primite nu mai erau „necesare medical”. Deoarece nu există criterii utilizate în mod obișnuit cu privire la ceea ce constituie o necesitate medicală, asiguratorii au o largă discreție în a determina ce vor plăti și când vor înceta să plătească pentru servicii precum asistența medicală calificată, decretând-o „în custodie”.

Puteți vedea cum un cireș Medicare Advantage Plan își alege pacienții prin revizuirea cu atenție a copagilor în rezumatul beneficiilor pentru fiecare plan pe care îl luați în considerare. Pentru a vă oferi un exemplu despre tipurile de coplată pe care le puteți găsi, aici sunt câteva detalii despre serviciile în rețea dintr-un plan popular de Medicana Advantage pentru Medicină în Florida:

• Ambulanță - 300 USD
• Ședere în spital - 175 USD pe zi pentru primele 10 zile
• Consumabile pentru diabet - până la 20% coplată
• Radiologie diagnostică - până la 125 USD coplată
• Servicii de laborator - până la 100 $ coplată
• Radiografii în ambulatoriu - până la 100 USD co-plată
• Radiologie terapeutică - 35 USD sau până la 20% coplată în funcție de serviciu
• Dializa renală - 20% din cost

Așa cum demonstrează această listă non-exhaustivă de co-plăți, costurile din buzunar se vor acumula rapid pe parcursul anului dacă vă îmbolnăviți. Planul Medicare Advantage poate oferi o primă de 0 USD, dar surprizele din buzunar pot să nu merite acele economii inițiale dacă te îmbolnăvești. "Cel mai bun candidat pentru Medicare Advantage este cineva care este sănătos", spune Mary Ashkar, avocat principal al Centrului pentru Advocacy Medicare. "Vom vedea probleme când cineva se îmbolnăvește."

Revenirea la Medicare Tradițională

În timp ce puteți economisi bani cu Medicare Advantage atunci când sunteți sănătos, dacă vă îmbolnăviți la mijlocul anului, sunteți blocați cu orice costuri suportați până când puteți schimba planurile în următorul sezon deschis pentru Medicare. În acel moment, puteți trece la Medicare tradițională cu un Medigap, dar Medigap vă poate percepe o rată mai mare decât dacă v-ați înscris inițial într-o politică Medigap atunci când v-ați calificat pentru Medicare.

Majoritatea politicilor Medigap sunt politici evaluate în funcție de vârstă sau politici de vârstă împlinită, ceea ce înseamnă că, atunci când vă înscrieți mai târziu în viață, veți plăti mai mult pe lună decât dacă ați început cu politica Medigap la 65 de ani. pentru a găsi o politică care nu are un nivel de vârstă, dar acestea sunt rare.

Experiența unui medic cu planurile de avantaj Medicare

În 2012, dr. Brent Schillinger, fost președinte al Fundației Județene a Societății Medicale din Palm Beach, a subliniat o serie de potențiale probleme pe care le-a întâmpinat cu planurile Medicare Advantage în calitate de medic. Iată cum le descrie:

• Îngrijirea poate ajunge într-adevăr să coste mai mult pentru pacient și bugetul federal, decât ar fi în conformitate cu Medicare originală, în special dacă suferă de o problemă medicală foarte gravă.
• Unele planuri private nu sunt stabile din punct de vedere financiar și pot înceta brusc acoperirea. Acest lucru s-a întâmplat în Florida în 2014, când un plan popular de MA numit Physicians United Plan a fost declarat insolvabil, iar oamenii au fost chemați de către medici care și-au anulat programările.
• Unul poate avea dificultăți în a primi îngrijiri de urgență sau urgente din cauza raționării.
• Planurile acoperă doar anumiți medici, adesea renunțând la furnizori fără cauză, încălcând continuitatea îngrijirii.
• Membrii trebuie să respecte regulile planului pentru a primi îngrijiri acoperite.
• Există întotdeauna restricții atunci când alegeți medici, spitale și alți furnizori, ceea ce reprezintă o altă formă de raționament care menține profiturile pentru compania de asigurări, dar poate limita alegerea pacientului.
• Poate fi dificil să te îndepărtezi de casă.
• Beneficiile suplimentare oferite se pot dovedi a fi mai puțin decât a promis.
• [Planurile care includ acoperirea pentru costurile medicamentelor rețetate din partea D] pot raționa anumite medicamente cu costuri ridicate.

Linia de jos

Cumpărați foarte atent dacă vă gândiți să utilizați un plan Medicare Advantage. Asigurați-vă că citiți amprenta fină și obțineți o listă cuprinzătoare a tuturor copiilor și deductibililor înainte de a alege unul. De asemenea, asigurați-vă că aflați dacă toți medicii dvs. acceptă planul și toate medicamentele pe care le luați (dacă este un plan care se înfășoară și în partea de acoperire a medicamentelor pe baza de prescripție medicală) vor fi acoperite. Dacă planul nu acoperă medicii dumneavoastră actuali, asigurați-vă că medicii săi sunt acceptabili pentru dvs. și că iau noi pacienți vizați de plan.