Suma maximă a împrumutului - definiție
O sumă maximă de împrumut descrie suma totală pe care un împrumutat este autorizat să o împrumute. Sumele maxime ale împrumutului sunt utilizate pentru împrumuturi standard, cărți de credit și conturi linie de credit.
Cum funcționează valoarea maximă a împrumutului
Suma maximă de împrumut pentru un împrumutat se bazează pe o combinație de factori și determinată de un subscriptor de împrumut. Este cel mai mult care va fi oferit unui împrumutat în cazul în care împrumutul este aprobat. Împrumutatorii iau în considerare scorul și profilul creditului datoriei la venituri și al creditului în procesul de subscriere, ceea ce ajută la determinarea cât de mult consideră că împrumutatul va putea rambursa și, prin urmare, care ar trebui să fie valoarea maximă a împrumutului. Împrumutatorii caută, în general, împrumutați cu un raport datorie-venit de 36% sau mai puțin.
Creditorii trebuie să ia în considerare și parametrii de risc proprii atunci când determină principalul total al debitorului. Astfel, sumele maxime ale împrumutului se pot baza și pe diversificarea riscurilor unui creditor.
Asigurătorii iau în considerare o varietate de factori, incluzând scorul creditului, istoricul creditului și raportul datorie / venit, pentru a determina valoarea maximă a împrumutului pe care un solicitant o poate împrumuta.
Împrumuturi negarantate
Cardurile de credit sunt un exemplu de creditare negarantată. Emitenții de carduri de credit folosesc, de asemenea, subscrierea pentru a stabili cât de mult au încredere în împrumut pentru a rambursa - suma maximă a creditului sau limita de credit. Unul dintre factorii primari pe care îi consideră este istoricul creditului, care include istoricul rambursărilor, numărul de conturi de credit dintr-un raport și durata istoricului de credit al unei persoane. Emitenții de carduri de credit vor verifica, de asemenea, numărul de anchete pe un raport de credit și mărcile derogatorii, care includ falimente, încasări, hotărâri civile și drepturi fiscale. De asemenea, aceștia pot lua în considerare istoricul de muncă al solicitantului.
Liniile de credit personale sunt o altă formă de împrumut negarantat, care vă oferă acces la o sumă de bani pe care o puteți împrumuta atunci când aveți nevoie - și nu există niciun interes până când împrumutați. Dacă aveți scoruri de credit mai bune vă poate ajuta să vă calificați pentru o rată procentuală anuală mai mică.
Împrumuturi garantate
Cu împrumuturile garantate - în special împrumuturile ipotecare - creditorii folosesc un raport de calificare suplimentar numit raportul cheltuielilor pentru locuințe, care compară cheltuielile de locuit ale împrumutatului cu veniturile lor înainte de impozitare. Cheltuielile pentru locuințe includ, în general, potențialul credit ipotecar și plățile de dobândă, impozitele pe proprietate, asigurarea de pericol, asigurarea ipotecară și taxele de asociere. Creditorii vor căuta, de obicei, un raport de cheltuieli pentru locuințe nu mai mare de 28%. Similar cu împrumuturile standard, creditorii asigurați vor analiza, de asemenea, datoria pe venitul debitorului, cu 36% fiind pragul comun necesar.
De asemenea, bazează o sumă maximă de împrumut pe praguri personalizate de împrumut la valoare. Creditorii securizați vor împrumuta deseori o sumă totală maximă de aproximativ 70% din valoarea garantă a unui activ garantat. Împrumuturile ipotecare respectă în general procedurile de subscriere standard cu aceste variabile, de asemenea, o parte a deciziei cu privire la cât de mult să împrumute unui împrumutat.
O linie de credit de capital propriu este o altă formă de împrumut garantat. După cum îi spune și numele, suma maximă a împrumutului se bazează pe capitalurile proprii pe care le aveți în casa dvs. Dacă aveți nevoie de bani, poate fi o alegere mai bună decât un card de credit, deoarece rata dobânzii poate fi mai mică, iar suma pe care o puteți împrumuta mai mare. Dacă aveți probleme pentru a plăti înapoi ceea ce împrumutați, puteți risca să vă pierdeți casa.
Împrumuturi sponsorizate de guvern
Împrumuturile guvernate oferă unele excepții de la cerințele de subscriere și sumele maxime ale împrumuturilor pentru anumite tipuri de împrumuturi la domiciliu. Aceste împrumuturi pot accepta debitori cu raporturi dintre datorii și venituri de până la 50%. În industria creditelor ipotecare, Agenția Federală a Finanțelor pentru Locuințe (FHFA) publică sumele maxime pentru împrumuturile sponsorizate de Fannie Mae. Freddie Mac publică anual și limite de împrumut. Întrucât Fannie Mae și Freddie Mac garantează un procent mare de credite ipotecare originare din Statele Unite, „limita de împrumut conformă” este un număr important în industria finanțelor ipotecare.