Cum se deschide un IRA Roth

Roth IRA-urile ar putea fi doar stelele rock ale lumii investițiilor. Oferind bani fără taxe la pensie - și o gamă largă de opțiuni de investiții - oferă câteva avantaje frumoase pe care alte vehicule de pensionare nu le au.

Și totuși, este greu să nu fii copleșit de cantitatea mare de opțiuni de pe piața IRA. Orice număr de instituții financiare oferă aceste conturi, toate cu caracteristici și prețuri ușor diferite.

Dar nu vă mai faceți griji. Dacă te gândești să-ți pornești economiile la pensie cu un Roth IRA, iată ce trebuie să știi.

Decideți dacă un IRA Roth este potrivit pentru dvs.

Primul lucru pe care trebuie să-l faceți este să vă dați seama dacă un cont Roth este cea mai bună opțiune de economisire pentru nevoile dvs. Înainte de a porni pe calea IRA, asigurați-vă că ați extins contribuția angajatorului dvs. la planul dvs. de pensionare 401 (k) sau la alt plan de pensionare la locul de muncă - adică dacă aveți norocul să primiți unul din pachetul dvs. de compensare. Dacă nu lovești suficient pentru a atinge limita meciului de angajator (de obicei, 50 de cenți pentru fiecare dolar contribuie până la un anumit procent din salariu), în mod esențial, lași bani pe masă.

După ce ați depășit acest prag cu contul de la locul de muncă, conturile individuale de pensionare sunt adesea următorul loc pentru a vă parca banii (da, puteți contribui atât la un plan de stil 401 [k], cât și la un IRA, atât timp cât rămâneți în limitele de contribuție pentru fiecare vehicul de economii). Beneficiile fiscale sunt similare cu planurile la locul de muncă, dar oferă o alegere mult mai mare. În loc să vă limitați la un meniu oferit de angajatorul dvs., puteți alege orice număr de acțiuni individuale, obligațiuni, fonduri mutuale, CD-uri, chiar trusturi de investiții imobiliare.

IRA-urile tradiționale oferă contribuții deductibile din impozite, dar vă supun impozitelor pe venit atunci când în cele din urmă scoateți banii. Versiunea Roth funcționează exact invers. Investești bani după impozitare, dar nu plătești nicio taxă pentru retrageri, inclusiv câștigurile, dacă ai trecut de vârsta de 59½ și ai avut un cont Roth de cel puțin cinci ani.

IRA-urile Roth sunt o opțiune bună pentru cei care se așteaptă să se afle într-o categorie de impozite mai mare în momentul în care ajung la pensionare, așa cum se întâmplă frecvent în cazul lucrătorilor mai tineri. Mai mult, spre deosebire de un IRA tradițional, nu sunt necesare distribuții minime (RMD) odată ce atingeți 70½, astfel încât să obțineți puțin mai multă flexibilitate, pentru a porni.

Verificați eligibilitatea

Un Roth IRA nu poate fi o opțiune dacă depășiți restricțiile de venit. Pentru 2019, eligibilitatea începe să se retragă treptat pentru cei care depun ca unică sau ca șef de gospodărie, care realizează peste 122.000 USD; odată ce ați câștigat 137.000 de dolari în câștig, nu mai veți mai putea contribui (pentru 2018, eliminarea treptată a veniturilor începe de la peste 120.000 de dolari și se ridică la 135.000 de dolari). Pentru depozitele comune din 2019, reducerea este de 203.000 USD, cu o eliminare treptată peste 193.000 dolari (în 2018, reducerea a fost de 199.000 dolari și începerea treptelor peste 189.000 dolari). Rețineți că termenul limită pentru a contribui la un Roth IRA pentru 2018 este 15 aprilie 2019; pentru 2019, 15 aprilie 2020.

Decideți unde să vă deschideți contul

Dacă nu sunteți cu adevărat încrezător atunci când luați decizii de bani mari, puteți angaja întotdeauna un consilier financiar care să vă ajute să vă gestionați activele pentru dvs. Un avantaj este că acestea vă pot ajuta să vă ajustați planul pe baza actualizărilor la codul fiscal - ca să nu mai vorbim de modificările în ceea ce privește opțiunile de investiții disponibile prin intermediul furnizorului dvs. de IRA.

În aceste zile, planificatorii financiari nu sunt singurul loc în care poți primi ajutor cu contul Roth. O serie de „consilieri robo” online bazate pe algoritmi s-au dezvoltat în ultimii ani pentru a selecta investiții pentru dvs., inclusiv Betterment și Wealthfront. Aceste companii utilizează informațiile și obiectivele dvs. personale pentru a crea un mix adecvat de active și a reechilibra periodic investițiile.

Cu comisioane de administrare de 0, 25% până la 0, 50% pe an, consilierii roboți tind să fie mai ieftini decât un planificator uman. Acestea fiind spuse, de asemenea, nu sunt concepute pentru a face față întregii cerințe financiare pe care un profesionist le poate îndeplini.

Pentru cei care sunt perfect fericiți gestionând un IRA pe cont propriu - și economisind câțiva dolari în proces - există alte opțiuni. Puteți merge cu un broker precum Merrill Edge (parte a Bank of America) sau TD Ameritrade. Ambele percep 6, 95 dolari pe tranzacțiile online pentru stocuri, deși taxele sunt mai mari pentru anumite fonduri mutuale.

O altă opțiune pentru do-it-yourself: merge direct către companii cu fonduri mutuale precum Vanguard și Fidelity. Acestea tind să fie o alegere mai bună pentru persoanele cărora le place diversificarea pe care fondurile le oferă și care gravitează spre anumite companii de investiții.

După ce ați deschis un cont, va trebui să selectați investițiile pe care le doriți în portofoliul dvs. Puteți opta, de asemenea, pentru fonduri destinate datei care oferă un mix prestabilit de fonduri de acțiuni și obligațiuni individuale în funcție de orizontul dvs. de investiții. Pe măsură ce vă apropiați de data pensionării, vă puteți aștepta ca mixul de active să devină mai conservator.

Mulți furnizori de IRA oferă o abordare pe egalitate pentru a apela la un segment mai larg al pieței, cu o opțiune low-cost „do it yourself”, precum și conturi care oferă supraveghere profesională, contra cost.

Merită să faceți o mică cercetare pentru a vedea ce se potrivește cel mai bine nevoilor dvs. specifice.

Graficul de mai jos vă va da un sentiment de tipul de custode care ar putea fi cel mai potrivit pentru nevoile dvs. Înainte de a selecta unul, va trebui să decideți dacă doriți să alegeți singuri titlurile de bază sau să plătiți un pic în plus pentru a le gestiona pentru dvs.

Completați documentația

Deschiderea unui cont este destul de simplă, iar marea majoritate a furnizorilor vă permit să o faceți online. Desigur, va trebui să furnizați câteva informații pentru a verifica cine sunteți.

Iată ce ar trebui să aveți la îndemână pentru a accelera procesul:

• numărul tău de securitate socială
• permis de conducere sau alt ID foto
• numele și adresa angajatorului
• numărul dvs. de cont bancar și numărul de rutare, pentru a transfera numerar în IRA
• dacă completați un rollover, informații despre contul dvs. IRA existent sau 401 (k)
• numele și numărul de securitate socială al beneficiarului contului

Veți dori să vă gândiți la alegerea dvs. de beneficiar. Când transmiteți în cele din urmă, nu vă asumați instrucțiunile din care veți înlocui informațiile beneficiarului pe care le furnizați instituției financiare. De fapt, în general funcționează invers.

Alegeți-vă investițiile

Dacă nu optați pentru un robo-consilier sau un alt serviciu de administrare a activelor, va trebui să selectați investițiile individuale care vor intra în contul Roth. IRS permite o gamă destul de largă de vehicule, inclusiv stocuri, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF și certificate de depozit.

Pe lângă achiziția inițială - și unele conturi necesită un sold minim pentru a începe - mulți investitori aleg să stabilească contribuții recurente, care să le permită creșterea contului în timp.

Doar asigurați-vă că nu bate prea mult. Pentru anul 2019, aveți voie să investiți doar 6.000 de dolari în toate conturile IRA - 7.000 de dolari dacă aveți 50 de ani și mai mult. Așadar, dacă puneți 2.000 de dolari către un IRA separat, tradițional, investitorii mai tineri pot contribui doar cu 4.000 de dolari la Roth. (Pentru contribuțiile din 2018, maximul este de 5.500 USD; 6.500 USD pentru cei 50 de ani și peste.)

Puneți mai mult decât atât și vă veți găsi pe cârlig pentru o taxă de 6% pentru contribuțiile excedentare care rămân în cont. Inutil să spun, merită să faceți niște matematice simple pentru a vă asigura că contribuțiile dvs. automate nu vă pun peste limita.

Linia de jos

Alegerea este un lux frumos, dar este nevoie de mai multe teme atunci când vine vorba de alegerea unui furnizor Roth IRA. Dă-ți seama ce caracteristici ale planului înseamnă cel mai mult pentru tine și care le poți renunța. Deschiderea efectivă a unui cont "> Cele mai bune Roth IRA din 2019")