Modul de reducere a cheltuielilor de consilier financiar

Într-o relație ideală, consilierul dvs. financiar va fi mulțumit de ceea ce plătiți. Dar dacă simți că plătești prea mult? Consilierii financiari nu vor să perceapă atât de mult, încât alungă afacerea, dar nu vor să perceapă atât de puțin, încât serviciile lor nu par valoroase. Iată ce ar trebui să plătiți pentru consultanță financiară și gestionarea investițiilor, ce ar trebui să obțineți pentru acel preț și cum puteți plăti mai puțin pentru asta.

Costuri preconizate

Taxa medie pentru serviciile unui consilier financiar profesional este de 1, 02% din activele administrate anual pentru un cont de un milion de dolari (taxa medie pentru industrie este de 0, 99% și scade în funcție de mărimea contului dvs.). Cu toate acestea, pentru persoanele cu o valoare netă mare, taxa corespunzătoare poate fi mai mică. „O taxă rezonabilă ar fi de 1% la 1 milion USD până la 0, 50% la 10 milioane USD și 0, 10% după aceea”, spune Ryan T. O'Donnell, CFP, manager de avere și partener fondator al grupului O'Donnell din Chico, Calif. Cu alte cuvinte, clienții ar trebui să se aștepte să plătească maximum 50.000 de dolari pe un cont de 10 milioane de dolari, spune el.

Consilierii online au arătat că o taxă rezonabilă pentru gestionarea banilor este de aproximativ 0, 25% până la 0, 30% din active, deci dacă nu doriți sfaturi despre altceva, aceasta este o taxă rezonabilă, spune O'Donnell. Un consilier ar trebui să poată explica modul în care adaugă valoare pentru orice sumă percepută peste aceste rate. Consilierul acționează ca CFO-ul dvs. personal, de exemplu, și ajută la planificarea fiscală sau la planificarea imobiliară? Evaluează el sau ea acolo unde ești vulnerabil din punct de vedere al protecției activelor? Sau consilierul te ajută să te asiguri că cadourile tale caritabile au un impact mai mare? Introducerea la acest nivel depășește gestionarea banilor pe tărâmul înrăutățitor al gestionării averii.

„Așteaptă să plătești mai mult pentru portofoliile gestionate activ”, spune David P. Sims, contabil public certificat și consilier de investiții înregistrat la RidgeHaven Capital LLC, cu sediul în Virginia. „Dacă consilierul pentru investiții depune mai mult efort pentru a bate piața, atunci clienții ar trebui să se aștepte să plătească o taxă mai mare pentru activele aflate în administrare.”

Doar pentru că poți plăti suplimentar pentru gestionarea activă nu înseamnă că ar trebui totuși. Un studiu Vanguard a constatat că „managerii de fond activi ca grup și-au subformat valorile de referință declarate în majoritatea categoriilor de fonduri și a perioadelor de timp luate în considerare.” Multe alte studii recente au găsit rezultate similare. Cu toate acestea, raportul Vanguard recunoaște că „un manager activ foarte talentat, cu o filozofie, disciplină și proces dovedite și cu costuri competitive, poate oferi o oportunitate de performanță”. Dacă veți angaja un consilier financiar cu o strategie de management activ, ar fi înțelept să-l alegeți cu atenție.

Alte lucruri de evitat sunt „încărcături mari în avans și alte taxe stupide care însoțesc adesea produsele care sunt vândute de către brokeri selectați”, spune Jacob Lumby, un instructor asociat absolvent al planificării financiare personale la Texas Tech University. „În lumea de azi a investițiilor cu costuri reduse, nu există loc pentru fonduri mutuale încărcate sau produse conexe. Taxele sunt unul dintre principalii indicatori ai rezultatelor investițiilor. Taxele mici duc la mai mulți bani în contul dvs. de investiții și o moștenire mai mare de transmis. "

Valoare pentru banii tăi

Pentru taxa tradițională de 1%, clienții se pot aștepta la servicii de administrare a activelor și la un plan financiar complet, care este actualizat cel puțin anual, spune Lumby. Unele firme oferă servicii de planificare fiscală fără costuri suplimentare, dar multe partenerează cu firme de contabilitate pentru toate serviciile legate de taxe, ceea ce vă va costa în plus. El este valabil pentru serviciile juridice, adaugă el. „Pentru clienții cu o valoare netă mare, cu nevoi de planificare avansată, aceste taxe pot fi utile”, spune Lumby. „Au nevoie de planuri personalizate, de mare atingere, cu mulți profesioniști implicați.” Clienții cu o valoare netă sunt foarte sofisticate și sunt foarte ocupați, spune O'Donnell. Ei nu vor plăti taxe pentru valoarea pe care nu o primesc, dar liniștea sufletească și mai puțin stres pot face ca onorariile unui consilier financiar să fie în valoare.

Plătiți mai puțin pentru consultanță financiară de calitate

Probabil ați auzit acest lucru înainte, dar cea mai bună metodă de a vă asigura că primiți sfaturi financiare nepărtinitoare care vă interesează cel mai bine este să angajați un consilier bazat pe taxe, nu unul pe bază de comisioane. Potrivit Sims, consilierii pe bază de taxe au un stimulent mai mare pentru a-și dezvolta activele clienților. „Pe termen lung, aceasta este o soluție câștig-câștig pentru client și consilier”, spune el.

„Dacă un client dorește să reducă taxele la niveluri subțiri de ras, unii consilieri vor gestiona portofolii bazate pe ETF care urmăresc diferite sectoare ale pieței”, spune Sims. Acest stil de investiții mai pasiv necesită mai puțină muncă din partea consilierului pentru investiții.

În mod alternativ, dacă doriți să lucrați cu un consilier profesionist, dar nu aveți nevoie de un serviciu personalizat, Lumby sugerează să consultați serviciile de consiliere personală ale Vanguard, care permite accesul complet la un consilier financiar acreditat, un plan financiar unic și gestionarea continuă a bogăției. pentru o taxă de 0, 3% din activele gestionate anual (cu un cont de minim 50 000). Și dacă aveți nevoie doar de gestionarea portofoliului, nu de planificarea sau consilierea financiară, luați în considerare serviciile de gestionare a averii precum Betterment, unde taxa este de doar 0, 25% -0, 50% din active.

Un alt mod de a plăti mai puțin este de a negocia onorariile unui consilier financiar. Fiți pregătiți să explicați de ce simțiți că este prea mare și de ce are sens ca consilierul să vă ia în calitate de client cu mai puțin decât ceea ce firma percepe în mod normal. Dacă vă place consilierul, dar doriți mai puține servicii decât furnizează în mod obișnuit pentru un client, este posibil să vă justifice să vă plătească mai puțin. Același lucru este valabil dacă le aduci mai multe active decât gestionează de obicei.

De asemenea, puteți avea o șansă la un consilier mai nou. „Adesea, ei știu că nu pot cere un dolar de top, și le este foame, au nevoie de afacere și sunt dispuși să bâlbâie”, spune Gary Silverman, CFP, fondatorul Personal Money Planning din Wichita Falls, Texas, unde servește ca consilier în investiții și ca planificator financiar. În timp ce este posibil să obțineți ceea ce plătiți, probabil că veți primi mai multă atenție, spune Silverman, „iar oamenii care sunt noi știu, de obicei, că sunt puțin ignoranți, așa că vor studia din greu înainte de a vă oferi o recomandare.” „Doar pentru că cineva face asta de trei ani nu înseamnă că face o treabă mai săracă decât cineva care a fost la ea de trei decenii.”

Linia de jos

Atunci când căutați un nou consilier financiar sau decideți dacă rămâneți cu cel existent, nu uitați că sunteți în căutarea consilierului care oferă cea mai bună valoare, ceea ce nu va fi neapărat cel care oferă cel mai mic preț. Gândiți-vă de ce servicii aveți cu adevărat nevoie și de cât valorează pentru dvs., apoi găsiți un consilier financiar care se potrivește criteriilor dvs.