Cum funcționează un 401 (k) după pensionare

Modul în care funcționează 401 (k) dvs. după ce vă retrageți depinde de ceea ce faceți cu acesta. În funcție de vârsta dvs. la pensionare (și de regulile companiei dvs.), puteți alege să începeți să distribuiți calificări. În mod alternativ, puteți alege să lăsați contul dvs. să acumuleze câștiguri până când vi se solicită să începeți distribuirea în conformitate cu termenii planului. Iată câteva opțiuni.

Luați distribuții calificate

Dacă vă retrageți după vârsta de 59½ ani, IRS vă permite să începeți să distribuiți de la 401 (k) dvs. fără a plăti o penalitate de 10% pentru retragere anticipată. În funcție de regulile companiei dvs., puteți alege să efectuați distribuții periodice sub formă de rentă, fie pentru o perioadă determinată, fie de-a lungul duratei de viață anticipate, sau să luați retrageri neperiodice sau forfetare.

Cheie de luat cu cheie

• Modul în care funcționează 401 (k) dvs. după pensionare depinde în mare măsură de vârsta ta.
• Dacă vă retrageți după 59½, puteți începe să luați retrageri fără să plătiți o penalitate de retragere anticipată.
• Dacă nu aveți nevoie să accesați economiile deocamdată, îl puteți lăsa să stea - deși nu veți putea contribui.
• Pentru a contribui în continuare, va trebui să treceți peste 401 (k) într-un IRA.
• Cu atât un 401 (k) cât și un IRA tradițional, vi se va cere să distribuiți distribuții minime dacă aveți mai mult de 70½.

Când preiați distribuții din 401 (k), restul soldului contului dvs. rămâne investit în funcție de alocările anterioare. Aceasta înseamnă că durata timpului în care pot fi efectuate plățile sau valoarea fiecărei plăți depinde de performanța portofoliului de investiții.

Dacă luați distribuții calificate dintr-un mod tradițional 401 (k), toate distribuțiile sunt supuse cotei dvs. normale de impozit pe venit. Dacă aveți un cont Roth desemnat, totuși, ați plătit deja impozite pe venit pentru contribuțiile dvs., astfel încât retragerile nu sunt supuse impozitării la retragere. Conturile Roth permit distribuirea veniturilor și fără taxe, dacă deținătorul contului depășește 59½ și deține contul pentru cel puțin cinci ani .

Nashville: Cum pot investi pentru pensionare?

Bani timpurii: profitați de regula ‛55 de ani '

Dacă vă retrageți - sau vă pierdeți locul de muncă - când aveți 55 de ani, dar nu aveți încă 59½, puteți evita penalitatea de retragere anticipată de 10% pentru că ați luat bani din 401 (k). Cu toate acestea, acest lucru se aplică numai la 401 (k) de la angajatorul pe care tocmai l-ați părăsit. Banii care sunt încă în planul unui angajator anterior nu sunt eligibili pentru această excepție (și nici banii într-un IRA).

Lasă-l să mintă

Nu trebuie să luați distribuții din contul dvs. imediat ce vă retrageți. Deși nu puteți continua să contribuiți la un 401 (k) deținut de un angajator anterior, administratorul planului dvs. trebuie să vă mențină planul dacă aveți peste 5.000 de dolari investiți. Orice mai puțin de 5.000 de dolari va declanșa o distribuție de sume forfetare, dar majoritatea persoanelor care se apropie de pensionare au economii mai substanțiale acumulate.

Dacă contul dvs. este cuprins între 1.000 și 5.000 USD, compania dvs. este obligată să redacteze fondurile într-un IRA dacă vă obligă să ieșiți din plan.

Dacă nu aveți nevoie de economiile dvs. imediat după pensionare, nu există niciun motiv să nu lăsați economiile în continuare să obțină venituri din investiții. Atâta timp cât nu luați nicio distribuție de la 401 (k), nu vă supuneți nicio impozitare.

Rețineți Distribuțiile minime obligatorii

Deși nu trebuie să începeți să luați distribuții de la 401 (k) în minutul în care încetați să funcționați, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) până la 1 aprilie după anul în care împliniți 70½. Unele planuri vă pot permite să amânați distribuțiile până în anul în care vă retrageți, dacă vă retrageți după 70 de ani, dar nu este comun.

Dacă așteptați până când vi se solicită să luați RMD-urile, trebuie să începeți să retrageți distribuțiile periodice periodice, calculate pe baza speranței de viață și a soldului contului. Deși puteți retrage mai mult într-un an dat, nu puteți retrage mai puțin decât RMD.

Continuați să contribuiți (dacă puteți)

Dacă doriți să contribuiți la economiile dvs. la pensie, dar nu puteți contribui la 401 (k) dvs. după ce vă retrageți de la locul de muncă la acea companie, puteți alege să vă treceți contul într-un IRA. Rețineți că, deși puteți contribui la un Roth IRA atât timp cât doriți, nu puteți contribui la un IRA tradițional după ce împliniți 70 de ani.

Rețineți că puteți contribui cu câștiguri la oricare dintre tipurile de IRA, astfel încât această strategie va funcționa numai dacă nu ați ieșit la pensie complet și totuși să obțineți „compensații impozabile, cum ar fi salarii, salarii, comisioane, sfaturi, bonusuri sau venituri nete de la sine. ocuparea forței de muncă ", după cum spune IRS. Nu puteți contribui cu bani câștigați din investiții sau din cecul de securitate socială, deși anumite tipuri de plăți cu titlu de pensie pot fi calificate.

Pentru a executa un rollover de 401 (k), puteți alege ca administratorul planului dvs. să distribuie economiile direct la un IRA nou sau existent. Alternativ, puteți alege să luați distribuția singuri. Cu toate acestea, trebuie să depuneți fondurile în IRA dvs. în termen de 60 de zile pentru a evita plata impozitelor pe venit. Conturile tradiționale 401 (k) trebuie să fie transferate în IRA tradiționale, în timp ce conturile Roth desemnate trebuie să fie înregistrate în IRA Roth.

La fel ca distribuțiile tradiționale 401 (k), retragerile dintr-un IRA tradițional sunt supuse cotei dvs. normale de impozit pe venit anul în care luați distribuția. Retragerile de la IRA-urile Roth sunt complet scutite de impozite dacă sunt luate după împlinirea vârstei de 59½ ani și dacă ai contribuit la vreun Roth IRA timp de cel puțin cinci ani. IRA sunt supuse acelorași reglementări RMD ca 401 (k) s și alte planuri de pensionare sponsorizate de angajatori.

Linia de jos

Normele care controlează ceea ce poți face cu 401 (k) după pensionare sunt foarte complicate, atât prin IRS, cât și prin compania care a creat planul. Consultați administratorul planului companiei pentru detalii. De asemenea, poate fi o idee bună să discutați cu un consilier financiar înainte de a lua orice decizii finale.