Raport front-end
Raportul front-end, cunoscut și sub numele de raport ipotecă-venit, este un raport care indică ce porțiune din veniturile unei persoane este alocată plăților ipotecare. Raportul front-end este calculat prin împărțirea plății ipotecare lunare a unei persoane ipotecare la venitul său brut lunar. Plata ipotecară constă, în general, din asigurare de capital, dobânzi, taxe și ipotecă (PITI). Împrumutatorii folosesc raportul front-end în combinație cu raportul de întoarcere pentru a determina cât să împrumute.
Înțelegerea raportului front-end
Atunci când decid dacă vor extinde o ipotecă, creditorii consideră mai important raportul datorie / venit (DTI) decât să aibă un venit stabil, să plătească facturile la timp și să aibă un scor FICO ridicat. Un tip de raport DTI este raportul front-end. În plus față de plata generală a creditului ipotecar, ia în considerare și alte costuri asociate, cum ar fi cotizațiile asociației de proprietari de case (HOA), dacă este cazul. De exemplu, cheltuielile ipotecare anticipate ale unei persoane sunt 2.000 USD (1.700 USD plată ipotecară și 300 USD comisioane HOA), iar venitul lor lunar este de 9.000 USD; ca urmare, raportul front-end este de aproximativ 22%.
Cheie de luat cu cheie
- Raportul frontal măsoară cât un venit sau o persoană sunt dedicate plăților ipotecare.
- Creditorii preferă ca raportul final să fie nici mai mult de 28% pentru majoritatea împrumuturilor și nici mai mult de 31% pentru împrumuturile FHA.
- Raportul final măsoară cât din veniturile unei persoane sunt dedicate altor obligații ale datoriei.
- Plățile de împrumuturi mari pentru studenți împiedică adesea consumatorii să cumpere case.
Raport front-end vs. raport back-end
Raportul frontal măsoară cât din veniturile unei persoane sunt alocate cheltuielilor ipotecare, inclusiv PITI. În contract, raportul de întârziere măsoară cât din veniturile unei persoane sunt alocate tuturor celorlalte datorii lunare. Este suma tuturor celorlalte obligații ale datoriei împărțite la suma veniturilor persoanei. Alte datorii includ, în mod obișnuit, plăți cu împrumuturi pentru studenți, plăți cu cardul de credit, plăți pentru împrumuturi nehipotecare.
Creditorii preferă consumatorii să aibă un raport de maximum 36% din cauza riscului asociat de neplată. Rapoartele mari de întârziere indică faptul că o mare parte din veniturile împrumutatului sunt alocate altor obligații ale datoriei, ceea ce face ca venitul să fie disponibil mai puțin pentru ipotecă. Dacă venitul împrumutatului are un impact negativ, există o probabilitate mai mare ca acesta sau ea să nu poată îndeplini obligațiile de datorie, inclusiv plata ipotecii.
Rapoarte recomandate în față
Creditorii preferă un raport front-end de nu mai mult de 28% pentru majoritatea împrumuturilor și 31% sau mai puțin pentru împrumuturile Federal Housing Administration (FHA) și un raport de întârziere de cel mult 36%. Rapoarte mai mari indică un risc crescut de neplată. Cu toate acestea, creditorii pot accepta rate mai mari atunci când sunt prezenți anumiți factori (de exemplu, plăți în avans substanțiale, economii considerabile și scoruri de credit favorabile). De exemplu, dacă un împrumutat cu un raport front-end ridicat plătește jumătate din prețul de achiziție ca o plată sau își crește substanțial economiile, creditorii îi pot oferi o ipotecă.
Dacă nu este aprobat, împrumutatul poate reduce datoriile pentru a reduce raportul. Împrumutatul poate, de asemenea, să ia în considerare existența unui cosigner pe o ipotecă. De exemplu, împrumuturile FHA permit rudelor cu venituri suficiente și scoruri de credit bune să se cosineze.
consideratii speciale
Datoria considerabilă a studenților împiedică mulți consumatori să cumpere locuințe. Chiar și cu scoruri de credit excelente, mulți își dau seama că raporturile front-end sunt prea mari pentru creditori. Cu toate acestea, debitorii pot restructura datoriile astfel încât să aibă un impact mai mic asupra DTI-ului unui potențial proprietar. De exemplu, este posibil să poată scădea plata lunară la un împrumut pentru studenți. De asemenea, împrumuturile pentru studenți federali pot permite plăți care folosesc doar 10% din veniturile unui împrumutat.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.