Credit, debit și taxă: dimensionarea cărților din portofel

În timp ce cardurile de debit și cardurile de taxă împărtășesc adesea spațiul portofelului cu verii cardurilor lor de credit, fiecare tip de card este separat și distinct. Pentru a vă da seama care dintre ele sunt potrivite pentru dvs., citiți mai departe.

Carduri de credit

Cardurile de credit adevărate au o limită de cheltuieli stabilită (500 $, 2.500 $, 25.000 $, etc.) pe baza ratingului de credit și a venitului curent al deținătorului de card. Acestea permit consumatorilor să efectueze soldul de la lună la lună și percep dobânzile aferente datoriei restante. În general, pe măsură ce cheltuiți mai mulți bani și efectuați plăți lunare regulate, limita dvs. de credit crește. Dacă cronicizați plățile cu întârziere la facturile lunare sau plățile ratate, limita dvs. va fi redusă (sau reducerea creditului), iar rata dobânzii percepută la sold poate fi crescută.

În timp ce multe cărți de credit sunt disponibile fără taxe anuale, ratele dobânzilor pot ajunge până la 30%. Cumpărați cu atenție când selectați o carte nouă. Dacă ați avut probleme în administrarea creditului dvs. și nu puteți obține un card de credit prin ofertele standard, unele companii de cărți de credit oferă carduri securizate. Cu aceste carduri, depuneți bani la emitentul cardului - în general între 300 și 500 dolari - și apoi puteți obține un card de credit cu o limită de cheltuieli egală cu banii depozitați. Depozitul câștigă dobânzi și este, în general, rambursabil odată ce stabiliți un istoric de credit satisfăcător.

Carduri de încărcare

Când vă gândiți la carduri de taxare, gândiți-vă la American Express. Spre deosebire de cardurile de credit, cardurile de taxă nu au o limită de cheltuieli lunare. Puteți efectua un număr practic nelimitat de achiziții cu cardul dvs., dar trebuie să plătiți soldul integral în fiecare lună. Pentru a te descuraja de a efectua un sold, cardurile de taxare impun, în general, o taxă și aplicarea penalităților oricând nu plătești integral.

La fel ca și cardurile de credit, unele carduri percep și o taxă anuală. În ciuda comisioanelor, pentru mulți consumatori, costul de a avea un card de taxă este adesea semnificativ mai mic decât costul de a avea un card de credit, deoarece evitați datoriile legate de dobândă pe care le puteți ridica cu un card de credit.

Carduri de debit

Cardurile de debit funcționează ca cecurile din plastic. Când efectuați o achiziție cu card de debit, plata pentru achiziție este preluată direct din contul dvs. bancar. Dacă contul dvs. nu are fonduri suficiente pentru a acoperi cheltuielile, plata cu cardul va fi refuzată. Online, cardurile de debit funcționează ca și cardurile de credit, necesitând să furnizați data de expirare și codul înapoi înapoi la comerciant, înainte de a face o taxă. Dar offline, cardul dvs. funcționează la fel ca un card bancomat, necesitând să introduceți un număr de identificare personal (PIN) pentru a iniția transferul de fonduri din contul dvs. bancar în contul bancar al comerciantului.

Dacă doriți să vă reduceți cheltuielile și să evitați nevoia de a cumpăra lucruri pe care nu vi le puteți permite cu adevărat, cardurile de debit sunt o alegere bună. Nu există facturi lunare, nici taxe de dobândă și, în general, nicio taxă pentru a obține un card de debit de la banca locală. Filialele Visa și MasterCard emit cele mai multe carduri de debit, astfel încât majoritatea comercianților care acceptă carduri de credit Visa și MasterCard acceptă și cardurile de debit.

Cu toate acestea, cardurile de debit pot fi supuse fraudei așa cum sunt cărțile de credit. Și au mai puține protecții împotriva fraudei și pot îngreuna recuperarea banilor. Un alt punct: Deoarece nu implică plata unui card de credit, utilizarea unui card de debit nu vă ajută să construiți un istoric de credit și un rating de credit bun.

Linia de jos

A pune plastic în portofel este o modalitate convenabilă de a evita să transportați bani pentru a face cumpărături. Și dacă participi la diferitele programe oferite de carduri de credit și carduri de taxă, poți câștiga mile aeriene sau o varietate de alte recompense și puncte pentru achiziționarea de articole pe care le-ai fi cumpărat oricum.

Din perspectivă financiară, cardurile de debit și de taxare sunt structurate astfel încât acestea să reprezinte pericol pentru bunăstarea dvs. financiară. Controalele lor interne descurajează sau interzic transportarea unui sold, astfel încât tentația de a face achiziții pe care nu vi le puteți permite este redusă la minimum.

Cardurile de credit, pe de altă parte, au servit ca instrument de ruină financiară pentru mai mulți clienți nepăsători. Ratele dobânzilor se limitează la obscen și, întrucât plățile lunare minime pot prelungi o perioadă de rambursare a cumpărăturilor pe ani, cardurile de credit încurajează consumatorii să trăiască dincolo de mijloacele lor. Pentru a evita aceste obstacole, acordați atenție obiceiurilor dvs. de cheltuieli și rețineți că posibilitatea de a permite plata minimă lunară nu înseamnă că vă puteți permite să faceți achiziția: înseamnă pur și simplu că, dacă cumpărați acel articol, nu numai că fi datori, dar plățile de dobândă vor crește costul total al articolului până la mult peste prețul autocolantului. Pentru mai multe, consultați Carduri de credit vs. debit: Care este mai bun?