Verificarea contului
Un cont de verificare este un cont de depozit deținut la o instituție financiară care permite retrageri și depozite. Numite și conturi de cerere sau conturi tranzacționale, conturile de verificare sunt foarte lichide și pot fi accesate folosind cecuri, aparate automate și debituri electronice, printre alte metode. Un cont de cec diferă de celelalte conturi bancare prin faptul că deseori permite numeroase retrageri și depozite nelimitate, în timp ce conturile de economii le limitează uneori.
01:15Verificarea contului
Cheie de luat cu cheie
- Un cont de verificare este un cont de depozit la o bancă sau o altă firmă financiară care permite titularului să efectueze depozite și retrageri.
- Conturile de verificare sunt foarte lichide, permițând numeroase depozite și retrageri, spre deosebire de economii mai puțin lichide sau conturi de investiții.
- Compensarea pentru creșterea lichidității este că conturile de verificare nu oferă deținătorilor mult în calea ratelor dobânzii.
- Banii pot fi depuși la bănci și bancomate, prin depunere directă sau prin alt transfer electronic; deținătorii pot retrage fonduri prin bănci și bancomate, prin scrierea cecurilor sau prin utilizarea cardurilor de debit sau de credit electronice împerecheate cu conturile lor.
- Este important să urmăriți verificarea comisioanelor de cont, care sunt evaluate pentru descoperit de conturi, scrierea prea multor cecuri și cu unele bănci, păstrându-vă prea puțin un sold minim.
Verificarea conturilor explicate
Conturile de verificare pot include conturi comerciale sau de afaceri, conturi de studenți și conturi comune, împreună cu multe alte tipuri de conturi care oferă caracteristici similare.
Un cont de verificare comercială este utilizat de întreprinderi și este proprietatea întreprinderii. Ofițerii și managerii de afaceri au autoritatea de semnare în cont, așa cum este autorizat de documentele de conducere ale întreprinderii.
Unele bănci oferă un cont special de verificare gratuit pentru studenții care vor rămâne gratis până la absolvirea studiilor. Un cont de verificare comună este unul în care două sau mai multe persoane, de obicei parteneri conjugali, pot ambele să scrie cecuri în cont.
În schimbul lichidităților, conturile de verificare nu oferă, în mod obișnuit, o rată a dobânzii ridicată, dar, dacă sunt deținute la o instituție bancară închiriată, fondurile sunt garantate de către Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) până la 250.000 USD per deponent individual, pe bancă asigurată.
Cu toate acestea, pentru conturile cu solduri mari, băncile furnizează adesea un serviciu de „măturare” a contului de cec. Aceasta implică retragerea celei mai mari cantități în exces din cont și investiția în fonduri cu dobândă peste noapte. La începutul următoarei zile lucrătoare, fondurile sunt depuse înapoi în contul de cec, împreună cu dobânzile câștigate peste noapte.
Verificarea conturilor și a băncilor
Multe instituții bancare oferă conturi de verificare pentru taxe minime și, în mod tradițional, majoritatea băncilor comerciale mari folosesc conturile de verificare ca lideri de pierderi. Un lider de pierderi este un instrument de marketing în care o companie oferă un produs sau mai multe produse sub valoarea de piață pentru a atrage consumatorii. Scopul majorității băncilor este să atragă consumatorii cu conturi de verificare gratuite sau cu costuri reduse și apoi să-i îndemne să folosească funcții mai profitabile, precum împrumuturi personale, credite ipotecare și certificate de depozit.
Cu toate acestea, întrucât creditorii alternativi, cum ar fi companiile fintech, oferă consumatorilor un număr tot mai mare de împrumuturi, este posibil ca băncile să fie nevoite să revizuiască această strategie. De exemplu, băncile pot decide să majoreze comisioanele la conturile de verificare dacă nu pot vinde suficiente produse profitabile pentru a-și acoperi pierderile.
Măsurarea ofertei de bani
Deoarece banii deținuți în conturile de verificare sunt atât de lichizi, soldurile agregate la nivel național sunt utilizate la calcularea ofertei de bani M1. M1 reprezintă o măsură a ofertei de bani și include suma tuturor depozitelor de tranzacții deținute la instituțiile depozitare, precum și moneda deținută de public. M2, o altă măsură, include toate fondurile contabile în M1, precum și fondurile în conturile de economii, depozitele la termen cu denumiri mici și acțiunile fondurilor mutuale de pe piața monetară.
Verificarea conturilor în uz
Consumatorii pot configura conturi de verificare la sucursalele băncii sau prin intermediul site-ului web al unei instituții financiare. Pentru a depune fonduri, deținătorii de conturi pot utiliza bancomate, depozite directe și depozite la dispoziție. Pentru a avea acces la fondurile lor, pot scrie cecuri, pot utiliza bancomate sau pot utiliza carduri de debit sau de credit electronice conectate la conturile lor.
Avansurile în domeniul bancar electronice au făcut ca conturile de verificare să fie mai convenabile de utilizat. Clienții pot plăti acum facturile prin transferuri electronice, eliminând astfel necesitatea scrierii și a cecurilor de pe hârtie. De asemenea, pot configura plăți automate ale cheltuielilor lunare de rutină și pot utiliza aplicații pentru smartphone pentru efectuarea de depozite sau transferuri.
Nu treceți cu vederea verificarea comisioanelor pentru cont - există lucruri pe care băncile nu le fac publicitate largă persoanelor care nu citesc tipăritul, inclusiv comisioanele contingente, precum descoperirile de cont.
Protecție împotriva descoperirilor
Dacă scrieți un cec sau faceți o achiziție pentru mai mult decât aveți în contul dvs. de verificare, banca dvs. poate acoperi diferența. Această linie de credit oferită de bancă se numește protecție peste descoperit de cont.
Ceea ce multe bănci nu le spun clienților este că aceștia vă vor percepe taxa pentru fiecare tranzacție care determină utilizarea contului dvs. de cont. De exemplu, dacă aveți un sold al contului de 50 USD și efectuați achiziții folosind cardul dvs. de debit de 25, 25 $ și 53 $, vi se va percepe taxa - de obicei greutăți - pentru descoperirea contului depășit, precum și pentru fiecare cont ulterioară cumpărare după ce sunteți în roșu.
Dar sunt mai multe. În exemplul de mai sus în care ați făcut trei achiziții de 25, 25 și 53 USD, nu vi se va percepe o taxă pentru ultima achiziție. Conform contractului de deținător de cont, multe bănci au dispoziții care precizează că, în cazul unei descoperiri de cont, tranzacțiile vor fi grupate în ordinea mărimii acestora, indiferent de ordinea în care au avut loc. Aceasta înseamnă că banca ar grupa acele tranzacții în ordinea sumei de 53 $, 25 $, 25 $, percepând o taxă pentru fiecare din cele trei tranzacții în ziua în care ați dat peste cap contul. În plus, în cazul în care contul dvs. rămâne exagerat, banca dvs. vă poate percepe, de asemenea, dobânda zilnică la împrumut.
Există un motiv practic pentru a elimina plățile mai mari înainte de plățile mai mici. Multe facturi și plăți datorii importante, cum ar fi plățile cu mașina și creditele ipotecare, sunt de obicei în numere mari. Motivul este că este mai bine ca aceste plăți să fie șterse mai întâi. Totuși, aceste taxe sunt, de asemenea, un generator de venit extrem de profitabil pentru bănci.
Puteți evita comisioanele de descoperit de cont descoperind opțiunea de acoperire a contului de descoperit de cont, alegând un cont de cec fără taxe de descoperit de cont sau păstrând bani într-un cont conectat.
Unele bănci vor ierta una-trei taxe de descoperit de cont într-o perioadă de un an, dacă apelați și întrebați. De exemplu, Chase Bank iartă până la trei taxe de descoperit de cont la fiecare 12 luni și va returna fondurile percepute dacă sună și vorbește cu un reprezentant.
Verificarea tarifelor serviciului de cont
În timp ce băncile sunt în mod tradițional gândite ca generarea de venituri din dobânda pe care o percep clienții să împrumute bani, taxele de servicii au fost create ca o modalitate de a genera venituri din conturi care nu generau venituri suficiente din dobânzi pentru a acoperi cheltuielile băncii. În lumea de azi, bazată pe computer, costă o bancă cam aceeași sumă pentru a menține un cont cu un sold de 10 dolari, deoarece are un cont cu un sold de 2.000 USD. Diferența este că, în timp ce contul mai mare câștigă suficientă dobândă pentru ca banca să câștige ceva venituri, contul de 10 dolari costă banca mai mult decât o aduce.
Banca compensează această deficiență prin perceperea comisioanelor atunci când clienții nu reușesc să mențină un sold minim, depășesc un cont sau scriu prea multe cecuri.
Chiar și cu toate aceste taxe, poate exista încă o modalitate de a ieși. Dacă sunteți un client al unei bănci mari (nu o sucursală de economii și împrumuturi din orașele mici), cea mai bună metodă de a evita plata unor taxe nerecurente este să solicitați politicos. Reprezentanții serviciului clienți la băncile mari sunt adesea autorizați să răstoarne sute de dolari în sarcină dacă doar explicați situația și le cereți să anuleze taxa. Doar fiți conștienți că aceste „anulări de curtoazie” sunt, de obicei, oferte unice.
Depunere directă
Depunerea directă permite angajatorului dvs. să vă depună electronic contul de plată în contul dvs. bancar. De asemenea, băncile beneficiază de această caracteristică, deoarece le oferă un flux constant de venituri pentru a acorda împrumuturi clienților. Din această cauză, multe bănci vă vor oferi verificări gratuite (adică, nu au sold minim sau comisioane lunare de întreținere) dacă primiți depunere directă pentru contul dvs.
transfer electronic de fonduri
Cu un transfer electronic de fonduri (EFT), cunoscut și sub numele de transfer bancar, este posibil să aveți banii transferați direct în contul dvs. fără a fi nevoie să așteptați să vină un cec prin poștă. Majoritatea băncilor nu mai percep taxe pentru EFT.
ATM-uri
ATM-urile fac mai convenabil accesul la numerar din contul dvs. de verificare sau economii după ore, dar este important să fiți la curent cu taxele care pot fi asociate cu utilizarea lor. În timp ce în mod obișnuit sunteți clar când utilizați unul dintre bancomatele proprii ale băncii dvs., utilizarea unui bancomat de la o altă bancă poate duce la suprataxe atât de la banca care deține bancomatul, cât și de la banca dvs. Cu toate acestea, bancomatele fără suprataxă devin din ce în ce mai populare.
Bancare fără numerar
Cardul de debit a devenit un element esențial pentru oricine utilizează un cont de verificare. Oferă ușurința de utilizare și portabilitatea unui card de credit major, fără povara facturilor cu carduri de credit cu dobândă mare. Multe bănci oferă protecție împotriva fraudei cu răspundere zero pentru cardurile de debit pentru a ajuta la protejarea împotriva furtului de identitate în cazul în care un card este pierdut sau furat.
Verificarea conturilor și a intereselor
Dacă alegeți un cont de plată cu dobândă, fiți pregătiți să plătiți o mulțime de taxe - mai ales dacă nu puteți menține un sold minim. Conform sondajului contului de verificare bancară 2018, soldul minim mediu necesar pentru evitarea unei taxe lunare pentru un cont de verificare a dobânzii este de 6.319 dolari, în scădere cu 2, 56% față de anul precedent. Cel mai frecvent sold necesar pentru a evita comisioanele pe conturile de verificare fără dobândă este 1.500 USD.
Această sumă minimă este de obicei totalul total al tuturor conturilor dvs. la bancă, inclusiv conturi de verificare, conturi de economii și certificate de depozit. Dacă soldul dvs. scade sub minimul necesar, va trebui să plătiți o taxă de serviciu lunară, care se ridică la aproximativ 15 USD. Și în epoca actuală a ratelor dobânzilor scăzute, randamentul mediu al acestor conturi este de doar 0, 34%.
Doar câteva mii de bănci deservesc conturi de verificare gratuite cu dobândă de dobândă, fără șiruri atașate. Cu toate acestea, dacă aveți o relație favorabilă de lungă durată cu banca dvs., puteți primi taxa renunțată la contul dvs. de verificare purtător de dobândă.
3, 33%
Cea mai bună rată a dobânzii disponibilă într-un cont de cec, potrivit Bankrate, este de 3, 33% din septembrie 2019.
Verificarea scorurilor de cont și de credit
Un cont de verificare vă poate afecta scorul de credit și raportul de credit în anumite circumstanțe, dar majoritatea activităților de bază ale contului de verificare, cum ar fi efectuarea depozitelor și retragerilor și a cecurilor de înregistrare nu au impact. Spre deosebire de cardurile de credit, închiderea conturilor de verificare inactivă nu are niciun impact asupra punctajului dvs. de credit sau a raportului de credit. Și supravegheările care duc la verificarea conturilor depășite nu apar în raportul dvs. de credit atâta timp cât aveți grijă de ele în timp util.
Unele bănci efectuează o anchetă soft, sau extrag, din raportul dvs. de credit pentru a afla dacă aveți o evidență decentă de gestionare a banilor înainte de a vă oferi un cont de verificare. Atragerile soft nu au niciun impact asupra punctajului dvs. de credit. Dacă deschideți un cont de verificare și aplicați pentru alte produse financiare, cum ar fi împrumuturi la domiciliu și carduri de credit, banca este probabil să facă o anchetă dificilă pentru a vizualiza raportul dvs. de credit și scorul de credit. Atragerile tari reflectă raportul dvs. de credit până la 12 luni și vă pot scădea punctajul de credit cu până la 5 puncte.
Dacă solicitați pentru a verifica protecția de descoperit de cont, banca este probabil să vă atragă creditul, deoarece protecția asupra descoperitului de cont este o linie de credit. Dacă nu reușiți să vă restabiliți contul la un sold pozitiv în timp util în urma unei descoperiri de cont, vă puteți aștepta să fie raportat la birourile de credit.
Dacă nu aveți protecție de descoperit de cont și depășiți contul dvs. de verificare și nu reușiți să-l restabiliți la un sold pozitiv în timp util, banca vă poate transfera contul la o agenție de colectare. În acest caz, informațiile respective vor fi raportate și birourilor de credit.
Cum să deschideți un cont de verificare
Pe lângă agențiile de raportare a creditelor, există agenții care țin evidența și raportează istoricul dvs. bancar. Denumirea oficială a acestui card de raport în conturile dvs. bancare este „raport bancar de consum”. Băncile și uniunile de credit examinează acest raport înainte de a vă permite să deschideți un cont nou.
Cele două agenții principale de raportare a consumatorilor care urmăresc marea majoritate a conturilor bancare din Statele Unite sunt ChexSystems și Sistemul de avertizare timpurie.
Atunci când solicitați un nou cont, aceste agenții raportează dacă ați dat vreodată o verificare, ați refuzat să plătiți tarife sau dacă aveți conturi închise din cauza administrării greșite.
Cecurile de respingere cronică, neplătirea de taxe de descoperit de cont, comiterea fraudei sau un cont „închis pentru cauză” poate duce la negarea unui cont bancar sau a unei uniuni de credit. Conform Legii privind raportarea creditului echitabil (FCRA), în cazul în care contul dvs. de verificare a fost închis din cauza administrării greșite, aceste informații pot apărea în raportul dvs. bancar de consum până la șapte ani. Cu toate acestea, potrivit American Bankers Association, majoritatea băncilor nu vă vor raporta dacă vă extrageți contul, cu condiția să vă ocupați de acesta într-o perioadă rezonabilă.
Dacă nu este nimic de raportat, este bine. De fapt, acesta este cel mai bun rezultat posibil. Înseamnă că ați fost un titular de cont model.
Fiind refuzat un cont
Dacă nu ați fost deținător de cont model, puteți fi efectiv lista neagră de la deschiderea unui cont de verificare. Cel mai bun curs de acțiune este de a evita problemele înainte de a se întâmpla. Monitorizați-vă contul de verificare și asigurați-vă că verificați soldul în mod regulat pentru a evita taxele și taxele descoperite. Când apar, asigurați-vă că aveți suficiente fonduri pentru a le plăti, cu atât mai devreme cu atât mai bine.
Dacă vi se refuză, solicitați băncii sau uniunii de credit să vă reconsiderați. Uneori, oportunitatea de a vorbi cu un ofițer bancar este tot ce este nevoie pentru ca instituția să se răzgândească.
Puteți încerca, de asemenea, deschiderea unui cont de economii pentru a construi o relație cu instituția financiară. După ce aveți posibilitatea să obțineți un cont de verificare, acesta poate fi legat de acest cont de economii pentru a oferi protecție pentru descoperit de cont DIY.
Chiar dacă ai înregistrări legitime în înregistrarea ta, este important să știi cum sunt urmărite datele tale și ce poți face pentru a remedia o greșeală sau a repara un istoric prost.
Pentru a comanda raportul dvs. gratuit de istoric bancar de la ChexSystems, faceți clic aici. Pentru a obține raportul gratuit din Sistemul de avertizare timpurie, faceți clic aici.
Urmărirea și corectarea datelor
În conformitate cu FCRA, aveți dreptul să întrebați banca sau uniunea de credit care dintre cele două sisteme de verificare pe care le utilizează. Dacă se constată o problemă, veți primi o notificare de dezvăluire, informându-vă probabil că nu veți putea deschide un cont și de ce. În acel moment, puteți solicita o copie gratuită a raportului care a stat la baza refuzului dumneavoastră.
Legea federală vă permite, de asemenea, să solicitați un raport de istoric bancar gratuit o dată pe an pentru fiecare agenție, moment în care puteți contesta informații incorecte și puteți solicita corectarea înregistrării. De asemenea, serviciile de raportare trebuie să vă spună cum să contestați informațiile inexacte.
Puteți și trebuie să contestați informațiile incorecte din raportul dvs. bancar de consum. Poate părea evident, dar ar trebui să obțineți raportul dvs., să îl verificați cu atenție și să vă asigurați că este corect. În caz contrar, urmați procedurile pentru a-l corecta și notifica banca sau uniunea de credit. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) oferă exemple de scrisori pentru a contesta informațiile inexacte din istoricul dvs.
Când contactați una dintre agențiile de raportare, fiți conștienți de faptul că poate încerca să vă vândă alte produse. Nu sunteți obligat să le cumpărați, iar declinarea acestora nu ar trebui să afecteze rezultatul litigiului.
Puteți fi tentați să plătiți o companie pentru a vă „repara” creditul sau istoricul contului de verificare. Dar majoritatea firmelor de reparații de credit sunt escrocherii. În plus, dacă informațiile negative sunt corecte, serviciile de raportare nu sunt obligate să o elimine timp de șapte ani. Singura modalitate prin care poate fi înlăturată în mod legitim este dacă banca sau uniunea de credit care au raportat informațiile o solicită. Deci, s-ar putea să fiți mai bine servit pentru a încerca să reparați relația dvs. cu instituția de unul singur.
Unele bănci oferă conturi cu carduri pre-plătite în numerar pentru persoanele care nu pot primi conturi tradiționale. După o perioadă de bună administrare, puteți beneficia de un cont obișnuit.
Multe bănci și uniuni de credit oferă alte tipuri de programe de a doua șansă, cu acces la cont restricționat, taxe bancare mai mari și, în multe cazuri, fără card de debit. Dacă sunteți candidat la un program de a doua șansă, asigurați-vă că banca este asigurată de FDIC. Dacă este o uniune de credit, aceasta ar trebui să fie asigurată de Administrația Națională a Credit Union (NCUA).